По данным, полученным в аппарате главного федерального инспектора по Ульяновской области Георгия Игнатовича, в улучшении жилищных условий нуждаются более 20 тысяч ульяновских семей. Общая потребность в жилье – около 10 млн. кв. м. Выделение квартир государством осталось в прошлом, а жить где-то надо. На ум сразу приходит ипотека. Действительно ли она – панацея в решении злободневного “жилищного вопроса”?

В чьем огороде камень?

Само слово “ипотека” возникло в Древней Греции. Тогда аристократ, давая крестьянину в долг, ставил на его земле долговой камень. Если крестьянин не мог вовремя расплатиться – земля и имущество изымались. Так вот, этот камень и назывался “ипотекой”. Времена идут, а суть ипотеки не меняется – и поныне так называют займ под залог недвижимости. Наиболее распространенная ее форма – получение кредита на покупку жилья под залог этого же жилья.

По уверениям многочисленных сторонников ипотечного кредитования, среднестатистический россиянин вполне может стать обладателем недвижимости, даже не имея на руках всей суммы, необходимой для ее приобретения. Недостающие деньги можно взять в банке, а затем выплачивать небольшими долями. Так ли все просто? Как выяснилось – нет.

И в дальний путь на долгие года…

Перво-наперво, ипотека-это долгосрочные и тесные взаимоотношения с банком, который дает в долг деньги. Естественно, банк хочет иметь гарантии их возврата, поэтому при оформлении ипотеки вас изучат едва ли не под микроскопом.

По словам управляющего Ульяновским отделением Центрального банка России Виктора Давыдова, ипотечный рынок у нас находится еще в зачаточном состоянии. Всплеска активности как со стороны спроса, так и со стороны предложения можно ждать не ранее, чем через пару лет, когда «обкатаются» правила кредитования, наработается практика, усовершенствуется правовая база. Многие ульяновские эксперты сходятся в мысли, что основная проблема развития ипотеки в регионе заключается в том, что немало граждан по-прежнему не имеют прозрачного дохода и справок по заработной плате, а значит – не могут представить соответствующие документы в банк. Кроме того, проценты по кредиту остаются пока еще непосильными для большинства населения. Тем не менее, «паровоз» уже тронулся и потихоньку набирает ход…

Полмиллиарда «с хвостиком»…

Такой объем ипотечных кредитов будет выдан на территории Ульяновской области в нынешнем году. Это – по прогнозу ульяновского филиала Сбербанка России. Сравните: за 2005 год по этому показателю мы едва достигли отметки в 130 миллионов. Много это или мало? При средней стоимости квартиры 1 миллион рублей это – 500-600 квартир. Ожидается, что со снижением процентных ставок эти показатели увеличатся в несколько раз. Поданным министерства строительства и жилищно-коммунального комплекса, реальная величина процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым на территории области, составляет 13-16%. По поручению губернатора министерством разрабатываются меры по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам. Доля граждан Ульяновской области, имеющих возможность приобрести жилье за счет собственных и заемных средств, по различным оценкам – от7до 10%. В основном это ульяновцы, имеющие совокупный доход не менее 15 тысяч рублей в месяц.

Работа над развитием ипотеки в регионе ведется на уровне правительства и губернатора. В конце августа Сергей Морозов провел заседание президиума Совета по реализации приоритетных национальных проектов, на котором был рассмотрен ход реализации проекта “Доступное и комфортное жилье – гражданам России”. По словам министра строительства и жилищно-коммунального комплекса области Валерия Малиновского, рынок ипотечного кредитования в регионе недостаточно развит, отсутствуют специализированные ипотечные банки. Этот пробел планируется устранить. В качестве претендента на главенствующую роль был назван австрийский Райффайзенбанк. В России он лидирует по двум видам кредитования -ипотечному и предпринимательскому. Привлекаемый этим банком капитал дешевле, чем у российских банков. Это приводит к снижению процентной ставки.

Но что же делать нынешним потенциальным покупателям ипотечных квадратных метров? Ждать лучших времен, ютясь по чужим углам?

Все только начинается…

Главным доводом сторонников «получить все и сразу» является то, что жилье дорожает год от года. И пока вы ждете, можете запросто потерять весь будущий «профит» за счет инфляции. На сегодняшний день условия ипотечного кредитования у всех операторов этого рынка примерно одинаковые. Вы можете воспользоваться ипотекой, если у вас есть самостоятельно накопленная сумма от 15 до 20 процентов от стоимости будущей квартиры. 10 процентов вы будете обязаны показать банку перед оформлением, остальные деньги уйдут на услуги посредников, риэлторов, оформление всевозможных документов. Молодой семье, где уже есть ребенок, некоторые банки, например ОАО «Сбербанк», предложат более выгодные условия: пониженные проценты, вдвое меньший первоначальный взнос и так далее.

При оформлении ипотеки обязательно потребуют справку о доходах на срок от полугода до нескольких лет. Если вы оформляетесь как «молодая семья», документы должны представить оба супруга. Методика расчета проста: ежемесячный доход должен быть не меньше ежемесячных выплат плюс один МРОТ на каждого члена семьи.

На практике ипотека по карману немногим. Разберем конкретный пример. Предположим, вы решили купить квартиру стоимостью 800 тысяч рублей. Вы – молодая семья с ребенком, ипотеку оформляем сроком на 20 лет под 15 процентов годовых. Еще 3,5 процента от первоначальной суммы уйдет на страховку. В1,5-2 процента от стоимости квартиры обойдутся услуги риэлтора при оформлении. Выплаты по ипотеке составят при этом 160 тысяч в год, или 13,3 тысячи в месяц. С учетом того, что у вас еще должно оставаться не менее 3 000 рублей в месяц на человека, ваш ежемесячный совокупный доход должен составлять не менее 23 тысяч рублей. Только в этом случае банк выдаст вам кредит.