Развитие малого бизнеса еще не выделено в отдельный национальный проект, однако внимание ему уделяется немалое. Практически каждый месяц проводятся конференции и «круглые столы», посвященные развитию малого и среднего бизнеса, создаются фонды и центры поддержки. Но бурного развития пока не наблюдается. По мнению большинства аналитиков, немалую роль в торможении роста малого бизнеса играет труднодоступность заемных средств для предпринимателей. Попробуем разобраться, в чем же дело.

Кредиты малому бизнесу сейчас предоставляют практически все банки – и крупные федеральные, и небольшие региональные. Но процент за пользование кредитом где-то в полтора раза выше, чем при потребительском кредитовании или кредитовании крупного бизнеса. Среди основных причин банкиры называют высокие риски – предприниматели не всегда готовы предоставить план развития бизнеса на два-три года вперед, а именно на этот срок, как правило, предоставляется кредит. Кроме того, у малого бизнеса зачастую довольно непрозрачная бухгалтерия, и банковским специалистам сложно оценить реальную стоимость активов предпринимателя.

В случае же самого первого кредита – стартового капитала на создание бизнеса – банк вообще не представляет, что можно ожидать от заемщика.

Обе стороны готовы идти друг другу навстречу и решать имеющиеся проблемы.

Предприниматели приводят в порядок бухгалтерию и пишут реалистичные бизнеспланы. Банки более диверсифицированно подходят к оценке активов и постепенно снижают кредитные ставки. Среднегодовая процентная ставка кредитования малого предпринимательства в 2002 году составляла 26,6%, в 2004-м – уже 19,3%, а в 2006-м – 16,2%. Но, по мнению и предпринимателей, и банковского сообщества, в развитие кредитования малого бизнеса должно активнее включаться государство.

К примеру, инструкция Центрального банка № 254 п автоматически заносит все кредиты малому бизнесу в разряд ненадежных. Из-за этого банки вынуждены резервировать средства по подобным операциям в размере от 20 до 100%. Также необходимо обязательное страхование залога. В случае отмены этих требований процентная ставка может существенно снизиться. Региональные и муниципальные власти, больше других заинтересованные в развитии малого предпринимательства на своей территории, могли бы брать на себя часть гарантий по кредитам, особенно на создание бизнеса.

Так, на юге России между банками уже развернулась конкуренция за предоставление кредитов малому бизнесу. За 2006 год кредитный портфель по продуктам для малого и среднего бизнеса в этом регионе вырос, к примеру, у «Центринвеста» на 30%, у Юго-Западного банка Сбербанка России – на 40%, не меньший ростожидается и в этом году.

Крупнейший российский банк одним из первых в 1998 году начал кредитовать малый бизнес в рамках совместной программы с ЕБРР, а с 2003 года реализует собственную программу. По итогам 2006 года объем кредитов Сбербанка среднему и малому бизнесу приблизился уже к 900 млрд рублей.

Малый бизнес лишь называется малым, но довольно велика его кредитоемкость, достигающая в настоящее время, по оценке специалистов, 420 млрд рублей.

Хотя кредитами пользуются, как показывают социологические опросы, лишь 16% предпринимателей, а хотело бы воспользоваться более половины. Все потому, что еще с советских времен привыкли «жить на свои», забывая, что во всем мире бизнес успешно развивается за счет заемных средств.

Таким образом, если предприниматели не будут бояться обращаться в банки, а банкиры перестанут относиться к кредитованию малого бизнеса, как к рискованной затее, этот рынок вполне может догнать и перегнать рынок потребительского кредитования объемом около 1 трлн рублей. И, разумеется, все ждут более активного участия и поддержки государства этого социально значимого сегмента, в котором занято около четверти населения страны.

Материал предоставлен в рамках информационной программы Министерства финансов РФ по развитию финансовой грамотности.