Что нужно знать, чтобы обезопасить свои сбережения?
В Ульяновской области наблюдается рост вкладов физических лиц. За четыре месяца 2013 года депозитный портфель банковской системы региона увеличился на 6,5%. О причинах популярности вкладов и дальнейших перспективах развития этого банковского продукта «УП» беседует с региональным директором Приволжского филиала Росбанка Олегом Виндманом.
– На сегодняшний день увеличение объема вкладов происходит, несмотря на снижение ставок. Ваш прогноз: сохранится ли положительная динамика в этом сегменте до конца года?
– Высокий уровень процентных ставок по вкладам держался до второй декады апреля. Максимальная ставка по годовым депозитам в 10 крупнейших банках, по данным Центробанка, составляла 9,94% годовых. Однако уже с начала года мы прогнозировали скорое изменение этой ситуации и понижение ставок. Основной причиной стало замедление темпов прироста кредитования и обусловленное этим насыщение банковской системы свободными денежными средствами (ликвидностью). В результате потребность в сбережении стала не такой острой, и со второй декады апреля началось постепенное снижение ставок. К настоящему моменту максимальный уровень опустился до 9,31% годовых и продолжает курс на снижение. Скорее всего, по мере снижения доходности вкладов прирост депозитов пойдет на спад. Но полностью он, разумеется, не прекратится.
– То есть сейчас открывать вклады выгоднее?
– Да, так как процентные ставки будут снижаться. Открыв вклад на 1-3 года сегодня, можно зафиксировать доход по высоким ставкам на долгий срок. В конце года такой доходности, как сейчас, банки уже не предложат.
– Все мы беспокоимся о сохранности собственных средств. Как обезопасить себя, выбрав при этом максимально выгодное предложение?
– Вклады в российских банках очень хорошо защищены государственным страхованием, поэтому беспокоиться об их сохранности не стоит. На сегодняшний день в систему страхования входят практически все действующие в России банки, страховая сумма составляет 700 тыс. рублей. Ожидается, что в ближайшее время она может быть увеличена до 1 млн. рублей. Если сумма вашего вклада больше этой суммы, стоит выбирать среди наиболее крупных универсальных банков, с длительной историей и наибольшим размером капитала. Гнаться за максимальной процентной ставкой и обращаться в небольшие узкоспециализированные банки, с плохо дифференцированными активами, не стоит. Лучше ограничиться средней по рынку ставкой, но иметь гарантию возвращения средств даже в случае наступления кризиса.
– Что выгоднее: открыть вклад или инвестировать деньги в ценные бумаги, золото?
– Разница между этими видами инвестиций заключается в том, что вклады дают гарантированный доход от 5% до 12% годовых (в среднем по рынку, в рублях, в зависимости от вида вклада, срока и суммы), а остальные виды инвестиций не дают гарантий, а зависят от динамики рынка. Акции компаний могут как резко вырасти, так и не менее резко потерять в цене. Успех на фондовом рынке зависит от знания рыночных законов, информации о компании-эмитенте, а также выдержки и самообладания. Далеко не каждый человек может принять правильное решение и получить доход. Драгоценные металлы считаются долгосрочным вложением, так как их стоимость растет постепенно и в течение длительного времени. Однако и здесь никто не может дать гарантий. К примеру, золото и серебро стабильно росли в цене до 2011 года. Но с 2012 года наблюдается понижающий тренд – цены падают. В результате тот, кто купил золото в начале года, сейчас сможет продать его, только потеряв 15% от первоначальных вложений. С серебром ситуация еще более удручающая – потеря его в цене составила с начала года уже 25%.
– Какой способ начисления процентов более выгоден для клиента? С какого дня начинается начисление процентов на вклад?
– Способ начисления процентов зависит от типа вклада и от того, как клиент собирается распоряжаться процентами. Если деньги лежат с целью накопления, то выгодна выплата процентов в конце срока. Однако если сумма на счету достаточно велика, то клиент может снимать проценты регулярно, например, ежемесячно. Срочные вклады позволяют получить начисленные проценты только в конце своего срока. Истребовав вклад досрочно, даже на 1 день раньше срока планируемого завершения, вкладчик получит процентный доход, исходя из ставки по вкладу до востребования (обычно 0,01% годовых). Сберегательный вклад, в отличие от срочного, позволяет забирать начисленные проценты в любой момент, вместе со всей суммой вклада, но имеет более низкие процентные ставки (обычно до двух раз более низкие).
– Если банк обещает высокий процент – есть повод опасаться мошенничества, или в настоящее время можно спокойно доверять деньги любым финансовым структурам? Какой максимальный процент сегодня предлагают банки?
– Согласно статистике Центробанка, максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших российских банках составляет сегодня 9,5% годовых. При открытии вклада на три года можно получить более высокий процент – приблизительно до 11-12% годовых. Более высокая доходность должна стать поводом для беспокойства.
– Меняются ли банковские предложения в зависимости от времени года? Летние предложения: можно ли открыть вклад на пару месяцев, чтобы подкопить денег к отпуску?
– Банки регулярно делают сезонные предложения. Например, сейчас в Росбанке действует вклад «Летний» с максимальной процентной ставкой до 11,6% годовых. Минимальный срок открытия большинства срочных вкладов – 1 или 3 месяца. Но сберегательный вклад позволяет изымать деньги со счета в любой момент, не дожидаясь фиксированного срока.
– Облагаются ли проценты по вкладам налогом?
– Следует помнить, что при доходности выше 13,25% годовых вкладчик уплатит налог на доходы физических лиц с суммы начисленных процентов, превышающей этот порог.
– Могут ли поменяться ставки по вкладам? Известят ли об этом клиента?
– Ставка по вкладу не может поменяться до истечения срока договора вклада.
Ева Штерле