или Кому интересна накопительная часть вашей пенсии.

Недавно ко мне в дверь позвонил молодой человек, лет 18-19, назвался представителем пенсионного фонда.

Помня, что сотрудники ПФР по квартирам не ходят и что такой способ знакомства любят мошенники, я спросил его, какой фонд он представляет государственный или негосударственный. Оказалось, негосударственный (о чем молодой человек умолчал, как я думаю, намеренно), и не один, а целых три.

Вместо якобы утерянного удостоверения агент предъявил паспорт. После чего он предложил мне незамедлительно заключить договор о переводе накопительной части пенсии из ПФР в один из трех негосударственных фондов.

Меня смутили как молодость, так и агрессивность агента, поэтому я ничего подписывать не стал и на следующий день отправился в офис на улице Федерации, 75.

Вы не с нами? Значит, мы идем к вам
Снаружи ничего не говорило, что в этом одноэтажном здании находится представительство трех крупных, если верить рекламным листовкам, негосударственных пенсионных фондов (НПФ): никакой вывески я не обнаружил. В комнате, которую можно было бы назвать приемной, скучало несколько юных агентов, включая моего знакомого. В приемной не было никакой наглядной информации о пенсионных программах, никакого стенда с лицензиями и вопросами-ответами, только стопка листовок, рекламирующих доставку обедов.

Наконец, появился руководитель – молодой человек в гавайской расцветки шортах и в майке с надписью: «Кто не с нами, тот под нами». Извинившись за внешний вид («я в отпуске»), Руслан Сафиулин провел меня в свой кабинет, который также не напоминал рабочее место – только диван и пачка бланков на подоконнике. Сафиулин – директор ульяновского филиала казанской фирмы «Арт-компания», которая работает по договорам с тремя НПФ – «СтальФонд», «Благосостояние» и «Первый русский», заключая от их имени договоры с гражданами (первые два фонда – московские, третий – из Санкт-Петербурга). По его словам, это уже девятый филиал компании в России. Впрочем, интернетсайта головной фирмы я не нашел: в Казани обнаружилась только некая Art Company, которая продает холодильники, и еще одна, занимающаяся строительством.

Сафиулин сказал, что сотрудники его компании, «ответственные студенты вузов и техникумов», занимаются добровольным информированием граждан о государственной пенсионной программе, чем оказывают услугу ПФР. Попутно они собирают электронные адреса граждан, чтобы ПФР не тратился на рассылку извещений о состоянии пенсионных счетов, а мог делать это в электронном виде, а у кого нет адреса электронной почты, тому НПФ заведет личный кабинет для контроля за состоянием пенсионного счета, сказал директор. Он назвал себя «противником ПФР», потому что, по его словам, «люди там делают свою работу минимально».

Рабочее место для отдыха
Отсутствие вывески с названиями фондов Сафиулин объяснил желанием «не привлекать внимания», потому что в офисе только обрабатываются заключенные договоры.

Компания не размещает прямой рекламы в СМИ, сказал он, потому что она «неэффективна»: «Мы делаем акцент на консультировании тет-а-тет, потому что реклама оставляет вопросы, а не отвечает на них». Отсутствие наглядной информации в самом помещении он оправдал так: «Это нагнетает обстановку. В нашем интерьере специально ничто не напоминает о работе: у каждого человека должно быть место, где он может отдохнуть. Мы стараемся создать удобную атмосферу для наших сотрудников. Да и клиенты сюда не ходят, вы – первый за полгода работы».

В пакете документов, который предлагается заполнить клиенту, – договор с НПФ об обязательном пенсионном страховании, анкета с персональными данными и согласие на их обработку, а также два заявления о переводе накопительной части: из Пенсионного фонда России в НПФ и из одного НПФ в другой НПФ. Как пояснил Руслан Сафиулин, люди иногда сами не знают, что они уже были переведены в какой-либо НПФ, поэтому их просят заполнить сразу два заявления. По закону Пенсионный фонд России примет столько заявлений, сколько гражданин подаст в течение года, но удовлетворит то, которое подано последним. Это делается для того, чтобы люди имели возможность в течение года поменять решение.

Как сообщила начальник отдела инвестирования отделения ПФР по Ульяновской области Светлана Кузнецова, если в ПФР попадут два заявления от гражданина, датированные одним числом, то они не будут удовлетворены: останется в силе предыдущее заявление о переводе накопительной части или текущее ее «местонахождение». Так что трюк с двумя заявлениями сработать не должен.

Кузнецова также рассказала, что ПФР больше не рассылает извещений о размере отчислений и состоянии пенсионного счета: эта акция стоила около 3 млрд рублей ежегодно, но люди не приходили на почту за заказными письмами, и они возвращались в ПФР. Информирование получалось затратным и неэффективным. Теперь, чтобы получить информационное письмо, нужно обратиться в пенсионный фонд с заявлением или воспользоваться порталом госуслуг. Отсюда следует, что «ответственные студенты», занимающиеся «благотворительным» сбором информации о гражданах, делают лишнюю работу. Главное для них, конечно же, заключить договор и получить агентский процент.

«Мы из фонда»
Договор на формирование накопительной части – это особый продукт. Он похож на договор страхования, даже терминология сходная, только работать с ним проще: агент не имеет дела с деньгами клиента, работает только с документами, но получает гонорар с каждого договора. В том, что агенты хотят по домам, нет ничего незаконного: НПФ имеют право действовать через посредников. Важно при этом, какую информацию и в какой форме юные коммивояжеры преподносят людям. За пару-тройку семинаров агента можно натаскать на продажи, но грамотное консультирование клиента потребует изучения пенсионного законодательства, на что уйдет месяца три. В ПФР поступают жалобы на то, что агенты некорректно представляются («мы из пенсионного фонда»), вводят граждан в заблуждение, мол, если вы не перейдете в НПФ, у вас не будет накопительной части. Зачастую агенты дают неполную информацию, при этом применяют агрессивные методики беседы.

В результате человек не успевает подумать и все взвесить, подписывает договор и заявление, накопительная часть переводится в НПФ, а потом выясняется, что человек чего-то недопонял.

Полезные советы
НПФ существуют во всем мире, идея негосударственного пенсионного страхования правильная, но есть опасность, что не в меру ретивые агенты могут ее подпортить. Поэтому, если к вам позвонил в дверь такой агент и предложил заключить договор о формировании накопительной части в НПФ, не спешите.

Вот что советуют специалисты: 1. Спросите у агента удостоверение. Если он представился сотрудником абстрактного «пенсионного фонда», это должно вас насторожить: с большой вероятностью он просто хочет как можно быстрее оформить договор.

2. Не торопитесь подписывать договор.

Если на нем будет ваша подпись, но что-то пойдет не так, то вам потом будет трудно доказать, что вы подписались в бреду или под гипнозом. Спросите номер телефона офиса или колл-центра, позвоните туда, чтобы прояснить детали.

3. Узнайте, «прописан» ли НПФ в вашем регионе или в другом городе. В принципе, бояться иногородних фондов не стоит, но для удобства последующих пенсионных выплат лучше, чтобы фонд работал «дома». Если местный филиал столичного фонда закроется, то вам, возможно, придется искать свои деньги по месту регистрации фонда.

4. Агитируя вас, агент может назвать привлекательный уровень доходности НПФ.

Знайте, что сами НПФ ваши деньги не инвестируют, а только аккумулируют их, ведут пенсионные счета, распределяют по ним доход, выплачивают пенсии. Инвестированием занимаются несколько десятков уполномоченных государством управляющих компаний, а задача НПФ – грамотно выбрать среди них наилучшие, разработав стратегию инвестирования. Стратегия может быть агрессивная (то есть с повышенной доходностью и повышенными рисками, она подходит для молодых участников накопительных схем), умеренная (для людей средних лет) и консервативная (для тех, у кого пенсия не за горами). Спрашивайте, о какой доходности говорит агент: за минувший год? За предыдущие пять лет? О средней по годам? Или, может, за пять наилучших лет? Если доходность НПФ чуть превышает годовую инфляцию – уже неплохо. Средняя доходность НПФ сегодня составляет от 5 до 8 процентов годовых, она приблизительно одинакова у большинства фондов, в случае успешной работы фонда она может достигнуть 12-13 процентов. Но если вам называют цифру 20-22 процента – насторожитесь. Проверить рейтинг фонда (который, как правило, соответствует его доходности) можно, например, на сайте investfunds.ru, а на сайте ПФР указана доходность инвесткомпаний, которые работают по договорам доверительного управления с ПФР. Большая часть этих компаний работает и для НПФ.

5. Отнеситесь к теме серьезно. Страховая часть пенсии – это пока что обещание государства, зависящее от демографической и экономической ситуации в стране, которая меняется. Накопительная часть – это, может, и небольшие, но реальные деньги.

Сергей Гогин