С 2007 года долговая нагрузка на бюджет банковских клиентов выросла более чем вдвое.
«В России преступно легкая доступность кредитов, никто ничего не проверяет. Коллекторы не узаконены, они берут на себя такие функции, как следственные действия, физическое давление, моральное, психологическое – любой вид давления, чтобы выбить этот кредит. Это незаконная деятельность», – заявил руководитель роспотребнадзора Геннадий Онищенко.
С 2007 года долговая нагрузка на бюджет банковских клиентов действительно выросла более чем вдвое: если шесть лет назад граждане отдавали 5,6% ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас – 11,8%, что в числовом выражении составляет 704,5 и 2503,8 руб. соответственно. Такие данные содержатся в исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн».
Стоит отметить, что доходы физических лиц за эти годы выросли всего в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата российских граждан составляла 12 540 рублей, в настоящее время – 21 204 рубля.
По мнению аналитиков «Секвойя Кредит Консолидейшн», текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьезные опасения, о чем свидетельствует намерение Банка России ограничить максимальную долю доходов заемщиков, которую они тратят на обслуживание кредитов. В настоящее время представители регулятора обсуждают возможность введения нового показателя, отражающего отношение долга заемщика к его доходу.
Самая большая долговая нагрузка на бюджет граждан – в Северо-Кавказском федеральном округе (12,8%). Самая низкая долговая нагрузка – в Центральном федеральном округе (7,4%).

По мнению Елены Докучаевой, члена совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн», текущий уровень долговой нагрузки как на душу населения, так и на реальных заемщиков вызывает серьезные опасения.
Сегодня средний банковский заемщик в России тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту 45% своего ежемесячного дохода, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе уже существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку. Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, а дополнительные займы еще больше снижают возможность заемщика обслуживать свои кредиты.
«Сегодня по обслуживаемому нами долговому портфелю мы видим, что в среднем один должник имеет более одного проблемного кредита, средний показатель составляет 1,3, максимальный – 17 просроченных кредитов разным банкам. Для сравнения: в 2011 году заемщик тратил на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода. Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам», – считает Докучаева.

Борьба с перегревом рынка
По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, ее ведомство будет продолжать борьбу с рисками в беззалоговом кредитовании населения. Эксперты уже готовят предложения по изменению законодательства для борьбы с перегревом в области потребительских кредитов.
Сейчас в структуре кредитования есть определенные перекосы, которые связаны с тем, что в последние годы и особенно в прошлом году в России очень активно развивалось потребительское кредитование, в том числе беззалоговое, считает Набиуллина: «Сейчас эти темпы чуть-чуть замедлились, но все-таки перекос есть. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане не всегда понимают, какие большие процентные ставки им придется платить. Здесь нам как регулятору очень важно принять дополнительное решение. Мы готовим и предложения по изменению законодательства для того, чтобы этот сектор не был перегрет».
При этом, по мнению главы Центробанка, искусственно сдерживать рынок кредитования тоже не надо: «Но важно, чтобы банки понимали, какие риски они берут, и чтобы граждане тоже это понимали. Важно, чтобы он развивался сбалансированно».
Согласно рассматриваемым предложениям, ЦБ должен будет регулярно устанавливать определенный процент по потребительским займам. Если ставка банка превысит эту планку, то процент будет считаться ростовщическим, и за него банкиры и другие руководители организаций, выдающих кредиты, будут нести ответственность вплоть до уголовной.
По данным ЦБ, на 1 июля 2013 года граждане задолжали банкам 8,8 трлн рублей, то есть чуть менее 110 тыс. рублей на каждого трудоспособного россиянина. При средней зарплате примерно в 30 тыс. рублей это очень высокий показатель. А некоторые люди так увлеклись жизнью взаймы, что и вовсе потеряли чувство меры: по статистике, на каждом десятом россиянине «висит» по пять действующих кредитов.
По данным различных исследований, доля россиян, взявших пять и более кредитов, достигла 19% общего числа заемщиков. Размер долга перед всеми кредиторами у таких граждан достигает 500 000 рублей на человека – для большинства из них эта цифра превышает годовой доход. Всего же в кредит живет 45% экономически активного населения России. И большая часть заемщиков берет новый кредит, чтобы расплатиться за старый.
Как сообщает агентство «Финмаркет», население Новосибирской, Воронежской, Самарской, Иркутской областей и Хабаровского края накопило особенно большой долг по сравнению с уровнем дохода. Кемеровская, Ростовская и Омская области имеют опасную долю персональных кредитов в розничных портфелях банков. В Приморском крае и Волгоградской области рост розничного кредитования ускорился, а во всех остальных регионах – упал.
Алексей Земцов