Арина СОКОЛОВА
Страховщики давно сетуют на убыточность ОСАГО, однако расчеты, проведенные министерством экономики и планирования Ульяновской области, наоборот свидетельствуют о рентабельности деятельности в данной сфере. Поэтому специалистами разработаны рекомендации на тот случай, если в страховой компании вам дают от ворот поворот, ссылаясь на отсутствие полисов и прочие проблемы.
Шаг первый: делу и страховке – время
Обычно автовладелец обращается к страховщику уже под самый конец действия имеющегося у него полиса ОСАГО, не оставляя себе практически никакого временного маневра для действий при получении отказа. Юридически такой маневр предусматривается вторым абзацем первого пункта заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, форма которой утверждена приказом российского минфина. Ее просто найти в Интернете.
В результате страхователь сам себя ставит в такие рамки, что вынужден идти на поводу у страховщика, соглашаясь на его условия. Поэтому в первую очередь побеспокойтесь об ОСАГО заранее, как минимум за месяц, и подайте заявление в страховую компанию.
Шаг второй: собираем доказательства
Теперь подробнее о самом заявлении. Законодательством установлено, что для заключения договора обязательного страхования страхователь – физическое лицо должен представить страховщику следующие документы: заявление о заключении договора обязательного страхования, паспорт или иной удостоверяющий личность документ документ о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством, диагностическую карту, содержащую сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности.
Заявление страхователь должен собственноручно заполнить в двух экземплярах: один остается в компании, другой – у самого гражданина. На втором экземпляре страховщик должен поставить соответствующую отметку о принятии документов: роспись с датой принятия или оттиск печати о принятии с росписью и датой печати.
Юридически обязанность страховщика по заключению договора ОСАГО возникает только после предъявления страхователем заполненного заявления с приложением необходимых документов. Согласно Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами. К тому же страховщик обязан заключить его без принуждения страхователя к иным договорам добровольного страхования, например, жизни или имущества.
Однако в подавляющем большинстве страхователи не представляют страховщику собственноручно заполненное заявление с приложением требуемых документов. Нет заявления – нет доказательств, как и нет, соответственно, возможности у органа страхового надзора в дальнейшем выдать предписание об устранении нарушения законодательства. Правда, трудности страхователю создаются страховщиками даже в случае, если он предъявил заполненное заявление с приложением всех необходимых документов. Страховщик может не соглашаться принять заявление под разными предлогами: отсутствие полисов, приостановление деятельности по страхованию ОСАГО, банально отсутствие полномочий по приему документов. Или же документы принимаются, но без расписки или оттиска печати о получении на втором экземпляре, маскируя таким образом факт их получения. Страхователь в этом случае вынужден прибегать к альтернативной мере вручения – направить посредством почты с уведомлением о доставке.

Шаг третий: жалуемся
При получении отказа в заключении договора страхования на определенный заявлением срок страхователь должен обратиться в уполномоченный орган. Защитить свои права можно, во-первых, в управлении Федеральной антимонопольной службы по Ульяновской области (432063, г. Ульяновск, ул. Спасская, д. 8, тел (8422) 41-32-03) – в отношении ООО «Росгосстрах» и ЗАО «МАКС». Указанные страховые компании являются доминирующими на рынке страхования ОСАГО по Ульяновской области и поэтому подпадают под регулирование Федерального закона «О защите конкуренции»). Во-вторых, в управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области (432063, г. Ульяновск, ул. Д. Ульянова, д. 4, тел (8422) 44-29-41) – в отношении всех иных страховых компаний Ульяновской области.
В-третьих, в суде по месту своей регистрации с требованием о понуждении страховой компании заключить договор обязательного страхования ОСАГО. В-четвертых, в органах прокуратуры.
К слову, согласно п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая компания, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора обязательного страхования ОСАГО, должна возместить страхователю все причиненные этим убытки.
Шаг четвертый: нет скидок – снова жалуемся
Что касается неприменения скидок за безаварийную езду в период действия предыдущего договора ОСАГО при заключении договора на новый срок. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется в соответствии со страховыми тарифами, установленными постановлением правительства Российской Федерации «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». В соответствии с этим постановлением коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее КБМ), зависит от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущи х договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, в случае отсутствия дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине страхователя, либо лиц, указанных в страховом полисе в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в период действия предыдущего договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, при расчете страховой премии при заключении договора страхования на следующий срок страховщиком должен быть применен понижающий коэффициент КБМ.
Таким образом, случаи заключения договоров ОСАГО без применения коэффициента КБМ при условии отсутствия страховых случаев по вине страхователя (лиц, допущенных к управлению транспортным средством) за период действия предыдущего договора являются нарушением страхового законодательства Российской Федерации. В этом случае для защиты своих прав страхователь должен обратиться в «Российский союз автостраховщиков» (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, тел. (495) 771-69-44). Форма заявления в РСА для подачи жалобы на страховую компанию по поводу неправомерного применения КБМ размещена на сайте РСА autoins.ru.

Вместо заключения
Ответственность за нарушение норм законодательства об организации страхового дела и обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не предусмотрена. До тех пор, пока ее не будет, простым гражданам, принимающим существующие условия юридической игры страховщиков, придется быть начеку и выполнять все перечисленные действия.