За последний год просроченная задолженность по кредитам увеличилась на 2,5 млрд рублей. В погоне за увеличением кредитного портфеля банки все чаще упрощают процедуру выдачи кредитов. Потребители в свою очередь настолько привыкли к этому продукту, что берут деньги в долг не только на приобретение квартиры или машины, но и на покупку бытовой техники или даже одежды. К концу прошлого года закредитованность населения достигла рекордных уровней, и, к сожалению, ситуация продолжает ухудшаться.

По данным главного управления ЦБ РФ по Ульяновской области, в минувшем году неизменным трендом на рынке банковских услуг остался устойчивый спрос на кредиты. Объем кредитного портфеля банков в регионе за 2013 год увеличился с 138,3 до 184 млрд рублей. Рост составил 33%, в том числе кредитование физических лиц увеличилось на 36,4%. При этом просроченная задолженность по предоставленным кредитам за год также выросла в общей сложности на 2,5 млрд рублей и на начало текущего года составила 6,6 млрд рублей. Рост просроченной задолженности по физическим лицам составил 79%.
— Рост проблемных долгов в банках России — это последствия активного роста кредитных портфелей в последние годы и кредитной нагрузки на клиентов, а также обратная сторона серьезной либерализации условий кредитования, — отмечает управляющий Ульяновским отделением Сбербанка России Вячеслав Безруков.

В этом году тенденция к расширению кредитования пока сохраняется. К 1 апреля суммарный объем кредитного портфеля увеличился уже до 190 млрд рублей, темп роста с начала года -104,8%. Доля просроченной задолженности составила 3,9% от общего объема выданных кредитов. По физическим лицам темп роста просроченной задолженности с начала года составил 103,5%.

— Рост просрочки — вполне объяснимое явление. Рынок кредитования не может вечно расти и «не платить» за это — рано или поздно возникает момент, когда из общей массы выданных кредитов начинают выделяться «плохие». Это еще один повод для банков скорректировать свои стратегии и внимательнее присмотреться к рынку, — комментирует управляющий ВТБ24 в Ульяновской области Игорь Костюник. — Наибольший рост просрочки показывают самые «рискованные» виды кредитования — карты и потребительские кредиты, а также необеспеченные кредиты бизнесу. Далее идет автокредитование, обеспеченные кредиты бизнесу и ипотека.

Стоит отметить, что для крупных банков, которые большое внимание уделяют проверке заемщиков, проблема просроченной задолженности не так актуальна. Но и получить кредит в таких организациях сложнее. «Легкие деньги» обещают микрофинансовые организации. Они привлекают граждан доступными условиями и красивой рекламой. Однако за привлекательным фасадом часто скрывается дорога в долговую яму.

— Микрокредит выдается без кредитной истории, при минимуме документов, суммами от 2 до 30 тыс. рублей и на малые сроки. При незначительных суммах займа и коротких сроках мало ощущается процентная ставка. У большинства организаций она составляет 2% в день. Но если посчитать эти проценты на целый год, то процентная ставка выходит 700%, — подчеркивает и.о. министра финансов региона Екатерина Буцкая. — Так, микрокредит в 15 тыс. рублей сроком на 1 год при ставке 2% в день приводит к выплатам более 100 тыс. рублей. Кроме того, при несвоевременной оплате применяются штрафные санкции до 4% в день.

Но вернемся к банкам. Как отмечают эксперты, наибольший рост проблемной задолженности наблюдается по кредитным картам. Это специфичные кредитные продукты с объективно более высокой рисковой ставкой, «зашитой» в кредитную ставку. Получить «кредитку» несложно. Часто для этого даже не нужно обращаться в кредитную организацию. Бывают ситуации, когда такие карты выдают «в подарок» за покупку на внушительную сумму в магазине или присылают по почте. Следует помнить, что деньги, потраченные с такой подарочной карты, подлежат непременному возврату, так как они являются ничем иным, как кредитом. Ставки же по подаренной карте могут быть даже выше, чем по обычной.

— Опасность заключается еще и в том, что некоторые заемщики начинают тратить деньги с карты, даже не ознакомившись с условиями пользования ею, ведь договор к карте может и не прилагаться. В связи с этим рекомендуется обратиться в банк, выпустивший карту, чтобы уточнить условия кредитования, — советует Екатерина Буцкая. — Обычно данные карты активируются в момент ее первого использования, и этим клиент подтверждает согласие с условиями договора. Также подтвердить согласие на эту карту можно подписью в бланке почтальона, который может принести вам письмо.

Нельзя забывать, что банк — это не благотворительная организация, он никогда не будет просто так раздавать деньги. Если кредитку присылают в подарок, то рассчитывать на то, что банк позаботится об экономии средств заемщика, не приходится. Специалисты напоминают: к привлечению заемных средств нужно подходить очень ответственно, чтобы в последующем не рисковать своим имуществом. В случае невозможности погашения очередного платежа нужно незамедлительно обратиться в банк, предоставить его работникам всю информацию о причинах и решить вопрос по реструктуризации долга. Главное — даже в самой, казалось бы, безнадежной ситуации — не уходить от контакта с банком для решения проблемы. Стоит иметь в виду также, что во многих крупных банках есть программы рефинансирования кредитов, выданных другими кредитными организациями, но по более низким ставкам. Можно воспользоваться и этим вариантом.

Основные ошибки граждан при заключении кредитного договора:

— невнимательное изучение условий договора, которое приводит к отсутствию информации у гражданина о полной сумме платежей за весь период действия договора;

— при выборе банка граждане зачастую не проверяют его надежность и стабильность, поддаваясь на простоту оформления кредита;

— решение о заключении кредитного договора принимается ситуативно, при покупке товара в кредит, условия получения кредита не сравниваются с другими кредитными продуктами, предоставляемыми иными кредитными организациями;

— не анализируются последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств (платежеспособность);

— юридическая неграмотность населения в части незнания о правомерности дополнительных услуг, предлагаемых при оформлении кредита (страховка, дополнительная гарантия, взимание комиссий), а также последствий несвоевременной оплаты по кредиту (пеней и штрафов). В таких случаях возникают дополнительные расходы.
Алёна Дамбаева