Жители Ульяновской области, как и все россияне, ежедневно сталкиваются с самыми разными предложениями финансовых продуктов и услуг. Микрозаймы, кредиты, дебетовые карты, денежные переводы – эти слова давно стали частью повседневности. Вместе с расширением потребительских возможностей финансы принесли с собой много «головной боли» – юридические детали, хитрые ловушки переполняют любой, даже самый «простой» договор займа.
Спектр возможных проблем, как я полагаю, более-менее известен практически каждому. По данным Центра по защите прав потребителей, более 90% обращений, связанных с услугами – это так называемые кредитные вопросы. Одним из одиозных случаев, с которым в своей практике столкнулся я лично, стал случай беременной девушки, которая поддалась маркетинговому искушению и сходила в банк после прочтения рекламной листовки из почтового ящика. Девушке выдали кредитную карту с огромной, по ее представлениям, суммой. Она, не глядя, подписала поданные менеджером бумаги. Каково же было удивление девушки, когда спустя несколько дней ей пришло сообщение о том, что баланс по ее карте уменьшился на 70000 рублей. Как это возможно, если за время, прошедшее с момента получения карты, еще ни одной покупки не было совершено?! На руках у пострадавшей не было ничего, кроме карты. После посещения банка и буквально «выбивания» своего экземпляра договора (!), мы обнаружили в нем ссылку на «Условия предоставления и использования кредитной карты», которые размещены на официальном сайте финансовой организации. Согласно им, одним из обязательных условий получения карты является страхование жизни, страховая премия по которому безакцептно (то есть фактически без ведома клиента) списывается со счета клиента (с карты). Отдельно надо упомянуть, что бенефициаром в случае наступления страхового случая (смерть или полная нетрудоспособность) является… банк. Таким образом, девушка столкнулась с тем, что, не потратив ни рубля, УЖЕ должна банку, которому неинтересны такие частные детали как беременность и соответствующий отпуск человека с работы.
Другим, не менее распространенным огорчением является ставшее классическим нарушение установленной законодательством очередности списания денежных средств. Часто бывает так: человек не успевает в силу тех или иных причин, в том числе из-за банальной нехватки денег в текущем месяце, оплатить в полном объеме очередной платеж. Потом он искренне желает выплатить кредит и «закрыть» все долги, но не может выбраться из кабалы. Постоянно приходят «письма счастья» из банка, начинают донимать коллекторы, названивать телефонные банковские роботы… Начинаем разбираться в документах и узнаем, что все средства, которые человек платит в банк, идут не на погашение основного долга и процентов, а на штрафы и санкции. А основной долг так и не погашается. И именно на него начисляются новые штрафы, которые опять оплачиваются. Этот долг бесконечен и сопоставим с последовательностью Фибоначчи.
Каковы же причины такого развития финансового рынка? Почему так получается, что потребитель лишается возможности пройти по банкам собрать образцы кредитных договоров, спокойно изучить их дома и выбрать? В первую очередь, это очень низкий уровень правовой культуры. Мы привыкли подписывать все документы, которые нам предлагают, но не привыкли ЧИТАТЬ их. Другой не менее важный фактор – отсутствие конкуренции в банковской сфере: кредитным компаниям в самом широком смысле не интересны люди как клиенты. Им важна прибыль, а способы и средства ее получения не имеют значения. Я не имею в виду социальную ответственность бизнеса, но подразумеваю «клиенториентированность», о которой бессмысленно говорить пока сохраняется традиция: «Мы не дадим Вам почитать договор, пока Вы не решите его заключать и подписывать».
Эти задачи могла бы решить полноценная федеральная и региональная политика по развитию конкуренции в финансовой сфере. Я рад, что руководство Ульяновской области понимает важность проблемы – несколько недель назад был поставлен вопрос о формировании губернаторского банковского совета. Еще более ценным было бы создание инситуционализированной в той или иной форме организации, объединяющей специалистов по финансовому праву, главными направлениями деятельности которой стали бы защита прав конкретных лиц, правовое финансовое просвещение, обучение граждан через публичные лекции и семинары, преподавание финансовой грамотности и азов потребительского поведения в школах. Учитывая, что уже создано множество различных советов и палат, а также сложную ситуацию в экономике, представляется, что такая организация должна создаваться на условиях частно-государственного партнерства. Как это ни удивительно, в создании такого института заинтересованы, в первую очередь, банки. Конечно, если им нужны клиенты, а не закабаленные рабы. У нас есть возможность не утонуть в финансовом болоте, осталось только этого захотеть.