Эфир состоялся 11 июля. Темой программы стали вопросы безопасного использования таких финансовых продуктов как кредиты и микрозаймы. Подводные камни, возможности досудебного урегулирования, перспективы судебных процессов и рациональный подход к решению своих финансовых проблем, а также конкретные полезные советы обсудили:

1. Вагиз Зелимов
Председатель правления Ульяновского центра медиации и права
2. Григорий Калёнов
Депутат Ульяновской городской думы, адвокат
3. Денис Литвинов
Руководитель центра по защите прав потребителей.

К.Т.- Добрый день, сегодня мы будем осуждать кредиты и микрозаймы.

В студии:

Григорий Калёнов-Депутат Ульяновской городской думы, адвокат;

Денис Литвинов-Руководитель центра по защите прав потребителей;

Вагиз Зелимов-Председатель правления Ульяновского центра медиации и права.

В качестве информационной подводки-с первого июля 2014 года начал действовать специальный закон о потребительском кредите,займе. Закон готовился достаточно давно и поэтому очень много споров, очень много вопросов, много непонятностей.  Первый вопрос хотелось бы задать специалисту по законам- Григорию Викторовичу Калёнову. Как Вы оцениваете этот закон? Что Вы можете о нём сказать и в целом о проблеме?

Г.К. -В целом о проблеме. Конечно, о  законе мы сегодня  будем говорить не один раз. А проблема, с моей точки зрения, вот в чем –  законов на сегодняшний день написано достаточно. Проблема правоприменения. Проблема в том, что те законы которые сегодня есть- это о микрофинансовых организациях, о защите прав потребителей и гражданский кодекс… не системно. Ни кто не отслеживает каким образом этот закон  гражданин применяет  в жизни. Как заключается договор займа, как предоставляется потребительский кредит, какие есть проблемы у того, кто берет эти деньги. Совершенно не отрегулировано, с моей точки зрения, законодательно вопросы потребительского просвещения в сфере финансовых  услуг. По моему и в законе о потребительском кредите  нет ни слова о потребительском  просвещении. Те законы, которые имеют ссылку на потребительское просвещение — закон о защите прав потребителей (3 статья), но особого значения это все равно не имеет. Люди не знают как заключить договор. Когда мне задают вопрос- как внести изменения в договор? Достаточно сложно. Поэтому сегодня, с моей точки, зрения существует проблема-правоприменение. То что закон о потребительском кредите принят – это хорошо, там есть конкретизация определенных вещей, которые раньше были в различных подзаконных актах.  Сегодня потребителю будет проще обратиться к специальному закону и посмотреть на что нужно обратить внимание при заключении договора. Это, несомненно, шаг вперед. Но всё же проблема правоприменения существует.

К.Т.-Вы правы что существует несколько нормативных актов в данной сфере. Что нужно смотреть в первую очередь если возник вопрос о кредите или о микрозаймах?

Г.К.- В первую очередь — обращаться к закону о потребительском кредите. В нём будет указано : что любая организация обязана предоставить  информацию о том, какая будет полная сумма кредита с расшифровкой ( процентные ставки и так далее). Будет указано и какие комиссии и платежи есть внутри договора.

Увы человек читает договор только после того, как у него возникли проблемы. А у некоторых даже и нет экземпляра договора. Здесь законодатель говорит- что прежде чем подписать договор его необходимо прочитать.

К.Т. -Конечно необходимо обратить внимание и на закон о защите прав потребителей.

Г.К.-Безусловно, с моей точки зрения и этого закона было бы достаточно, но вернусь к проблеме правоприменения. Зайдя сегодня на сайт Роспотрепнадзора, я увидел , что там нет рекомендаций   как себя вести в той или иной ситуации, куда обращаться  и как защитить свои права, в случае если при заключении договора они были нарушены. Правоприменитель в лице государственной организации, который занимается вопросами защиты прав потребителей и в том числе финансовых услуг, не даёт нам чётких указаний. Но надеюсь это в развитии.

К.Т.-Следующий вопрос руководителю Центра по защите прав потребителей – Денису Аександровичу Литвинову. Какие наиболее частые случаи, проблемы  с которыми обращаются люди? Какие интересные есть примеры?

Д.Л.-Интересные из последних- это страховка при заключении договора, когда заключить кредитный договор без заключения страховки невозможно.  Человек, например, нуждается в сумме  300 тысяч рублей, заключает кредитный договор как он понимает на 300 тысяч, а когда начинает расплачиваться выясняет, что кредит заключил на 460 тысяч. 160 тысяч- почти половина стоимости кредита это стоимость страховки, которая единожды была списана с уже его денег.  Второй вариант- человек заключил кредитный договор в достаточно крупном и известном банке. Банк посчитал что потребитель допустил просрочку и дальше человек получая зарплату в этом же банке по другому расчетному счету, вдруг вместо зарплаты получил  ноль. То есть банк по кредитному договору  с его другого расчетного счета, с его другого договора списал деньги.

Третий пример – человек соблюдал полностью график  платежей, но деньги в банк пришли якобы с задержкой  и естественно всё это перенесли на человека. И таких случаев очень много. Юридические отделы банков придумывают каждый раз новые способы  как можно подсадить на кредитную иглу человека, который планомерно пытается строить свою финансовую жизнь, который собирается рассчитываться с кредитом, но несмотря на это попадается на какие то штрафные санкции. Например, человек платит за кредит, банк принимает оплату позже и дальше все последующие платежи идут не в погашение кредита, а в погашение штрафных санкций.

К.Т.- Это большая проблема. Проблема с которой я столкнулся- невозможность оплатить в выходные дни, хотя платеж выпадает на эти дни.

Д.Л.- Да  если оплачиваешь в первый рабочий день, всё равно получаешь «письмо счастья»  и идут штрафы. Соответственно деньги идут не на погашение кредита, а на погашение штрафа.

К.Т.-Вы назвали несколько проблем.  Проблем наиболее острых и в целом такие проблемы могут коснуться каждого.  Какие у нас есть инструменты защиты?

Д.Л.- В первую очередь – не подписывать ни чего не читая. Лучше прийти  в банк узнать про интересующий кредитный продукт, взять документы, ничего не подписывая. Посоветоваться со всеми друзьями, знакомыми и родственниками, дать почитать  этот кредитный договор юристу или экономисту. Как только возникли вопросы — с этим банком лучше никаких отношений не продолжать. На рынке не существует дефицита кредитов. Поэтому если к банку возникают вопросы, выбирайте другой банк.

К.Т.-Лучше  не торопиться подписывать, а почитать и подумать. Какова судебная практика? Можно ли достичь положительного результата?

Д.Л.-Самые злободневные случаи которые были в нашей организации и доходили до судов- навязывание страховки. До недавнего времени суды всей Ульяновской области, в случае если устанавливали, что страховка навязана – исключали страховые платежи из будущих платежей. А уже проплаченную страховку не взыскивали.  Но совсем недавно ситуация изменилась, суды стали выносить решения и взыскивать незаконную страховку в полном объеме. Про случай, о котором я говорил ранее- 160 тысяч человеку вернули.

К.Т.-Отличная новость, что теперь можно вернуть сумму за незаконную страховку в полном объеме. Хорошо, что судебная практика развивается и есть положительные примеры. Сегодня в студию приглашён Вагиз Зелимов- председатель правления Ульяновского центра медиации и права. Есть положительная судебная практика, а какие существуют альтернативные способы и методы разрешения вопросов?

В.З.-Альтернативные способы существуют. Однако, можно отметить, что кроме проблемы правоприменения существует и   культура праваприменения. Отсюда и вытекает применение альтернативных методов. Есть организации и физические лица, которые доросли до этого. Доросли- в смысле осознания, что можно применять не только судебный метод разрешения вопросов, но и иные альтернативные способы, которые определены в федеральном законодательстве законом о медиации. Вполне, этого закона достаточно, что бы вести законный диалог с банком. Суд имеет состязательность  на стадиях процесса, но состязательность возможна в любом переговорном процессе. Переговорный процесс может быть настроен по интересам. С точки зрения противоположной стороны банка, я бы порекомендовал физическим лицам – если они чувствуют, что их права нарушены, то стоит идти переговоры с банком, общаться с сотрудниками банка, приходить в СМИ и использовать все ресурсы, рассказывая об этом и таким образом влиять на имидж банка.  Сейчас для банковской сферы это довольно таки актуально. Тогда это приведет к тому, что начнет появляться необходимость переговоров на уровне профессиональных интересов.

К.Т.- Как мы можем обратиться к Вам в Центр медиации  и права? Каков механизм медиации?

В.З.- По закону существует два варианта работы: с профессиональным медиатором и не профессиональным. Суть отличия очень мала: профессиональный медиатор имеет право себя рекламировать, а не профессиональный не имеет права себя рекламировать. В профессиональной медиации существуют определенные стадии переговорного процесса. Сейчас законодательство активно развивается в сфере медиации, поднимается до Европейского уровня.

К.Т.- Есть ли опыт и положительные примеры разрешения вопросов?

В.З.- Есть один пример, переговоры идут между банком и грамотным заёмщиком, который понимает, что изъять из него насильно ничего не возможно, только он сам может отдавать свои доходы. Но заёмщик не согласен с прописанной в договоре суммой.  Вопрос тянется почти 3,5 года и в результате переговоров удалось вернуть почти 30% основного долга.

В центре медиации и права могут проконсультировать.

К.Т.- Хотелось бы поговорить о микрозаймах. Сейчас этот вид займа весьма распространен- реклама, в магазинах и тд.  Григорий Викторович, что Вы можете сказать о микрозаймах?

Г.К.-Я рекомендую физическим лицам максимально дистанцироваться от данного способа занятия денег.  Проценты, которые берут микрофинансовые организации, мягко говоря,  зашкаливают все разумные цифры. Пример- недавно видел договор с микрофинансовой организацией на сумму почти 400% годовых. То есть 5000 рублей человек берёт, 200000 возвращает. Если уж сильно необходимы денежные средства-лучше занять у знакомых. Или обратиться в банк. Не секрет, что иногда микрофинансовые организации созданы банками, что бы увеличить процент по займам.  Соглашусь, что прежде чем подписывать договор, лучше посоветоваться с людьми, которые в этом хоть что-то понимают. Пример – мы сейчас находимся в довольно таки длительном разбирательстве на стороне одной женщины- её первоначальная сумма займа была 22 тысячи рублей, а буквально через 4 месяца эта сумма превратилась в 180 тысяч рублей. Наверняка человек подписывал все документы, не читая и не понимая, не задумываясь. Сейчас готовы дать кредит в быстрое время, но под большие проценты – реклама везде, в газетах и телеэфирах, удивляют проценты- 400, 700 процентов годовых и тд.  В законодательном поле существует мощное «лобби», особенно в государственной думе. Российские банки активно лоббируют внесение изменения в Гражданский кодекс – возврат процентов за досрочное погашение кредитов. И не вижу иных законов (кроме закона о потребительском кредите)  которые защищали бы наши интересы как заёмщиков. Почему. У банков есть своя мощная организация-ассоциация российских банков, там есть обязательные взносы банков, и таким образом они имеют возможность подготовить законопроекты. Они создали институт финансового омбудсмена.  Но его сайт даже не выходит в топ 10 при поиске.  Куда обратиться за помощью?  Мы не сможем сами быстро подготовить законопроект, по сколько  у нас нет на это ресурсов. Сегодня вкладчики должны знать, что интересы банков отстаиваются и на законодательном уровне, а интересы вкладчиков  решаются медленее. К примеру, речь о законе  «о потребительском кредите» шла ещё в 90-х годах, разрабатывался он в середине 2000-х, а вступил в силу в июле 2014. А вот изменения в уголовный кодекс-привлечение к уголовной ответственности кредиторов,которые не расплатились с банком, банки протащили очень быстро. Это сегодня проблема- которая не обсуждается.

К.Т.-Каковы объемы деятельности финансового омбудсмена? На мой взгляд, они снижаются.

Д.Л.- Да это так. Первое время, когда он был создан, он  реагировал на обращения граждан и общественных организаций, как только он (Павел Медведев) перестал быть депутатом-словно исчез, то есть институт омбудсмена существует, но не работает.   Существует перекос на сторону банков и оставление беззащитными граждан. Этот перекос нужно устранять.

власти задумались формирование

К.Т.- Однако положительный  вектор существует. Несколько недель назад было сказано о возможном создании губернаторского банковского совета. Пока не ясно, что это будет, но есть надежда что и эти вопросы там будут затронуты. Значит, у Вас обращения к омбудсмену были?

Д.Л.- Да были, и решались довольно таки быстро и без суда.  Банки оценивали свои риски проиграть суд, потребители оценивали свои риски не доказать, например навязывание платных услуг со стороны банка. И в итоги сходились на  варианте выгодном всем.

К.Т.-  В.З. Совершенно справедливо говорит о культуре правоприменения, однако с ней связана и  конкуренция. Как Вы думаете, почему, в чем причина  подписать скорее договор и получить деньги, а  не торопимся  выбрать и посидеть подумать. Почему банки так поступают со своими потребителями?

В.З.- Причина очевидна. Как говорит моя бабушка, а ей 92 года- хитрость это не плохо, это низшая стадия ума,  нужно больше просвещать население. Нужно больше читать. Идея создания финансового омбудсмена замечательная, но если думать шире  функции омбудсмена- находить такие конфликтные вопросы и ситуации. У каждого конфликта есть свои стороны, есть наука конфликтология. Имея посредников  можно разрешать вопросы на переговорном уровне. Суд должен быть невыгодным для банка способом разрешения вопроса. Необходимо создавать переговорные комнаты. Нужно убеждать людей, что этот вариант положительный и выгодный.

К.Т. – Объемы кредитования растут по экспоненте. Количество таких продуктов больше и всё выше уровень потребления. Мы всё больше становимся закредитованнее.

Г.К.- Кризис 2008 года в банковской сфере, который  привел к краху ипотечного рынка в США, возник из-за того, что  банки начали давать деньги заёмщикам, не проверяя их финансовую устойчивость. Мы сегодня пришли к такой же ситуации, когда человек не подтвердивший свои доходы идёт и берёт в банке кредит, он его потом не платит, банкиры увеличивают процентные ставки, перекладывают их на других заёмщиков, это накатывается как снежный ком. Объёмы растут, но и растут объёмы долга. В конце концов, это может разрушить всю экономику.  Почему это происходит.. Есть организация, которая профессионально обязана отслеживать   самочувствие потребителя на разных рынках, в том числе и на финансовом. Вот именно при ней должен быть отдел  оценки финансового рынка и финансовых  услуг. Почему мы не говорим  о том, что Роспотребнадзор сегодня отдалился от этой ситуации, зачем нужно было создавать  финансового омбудсмена..  создали группу, начали обобщать различную практику- адвокатскую, судебную и внесудебную  и тд.,  и сделали так , что бы  банкам было не выгодно судиться, было не выгодно доводить дело до конфликта. Почему это не делается? Потому, что  организация, которая была создана  в виде роспотребнадзора — был создана на  базе  службы санитарных врачей, которая изначально не настроена  на экономику, а настроена на  некие вещи связанные с безопасностью, жизнью и здоровьем  граждан. А экономические вещи- страхование, банковская сфера. Просвещения нет. Можно создать десятки законов, но финансовое самочувствие у потребителя лучше от этого не становится. Эта задача должна перейти из разряда обсуждения- в решения.  Запрос должен пойти снизу.

К.Т.- Запрос конечно растет. Немаловажная тема для разговора- взыскание задолжностей. Коллекторы. Какие существуют проблемы и способы защиты от коллекторов?

Д.Л.- Конкретный практический совет для защиты- при заключении договора о себе не предоставлять какой-либо дополнительной информации. Коллекторы действуют не на основе законов, а на основании договоренности с банком, причем эти договоренности  банк никогда не обнародует. Когда человек обращается в банк, мне даже выдали документ о  том, что я оплатил кредит, а мне всё равно звонят коллекторы.

К.Т.- Пример – человек покупает SIM карту, а уже через несколько дней  начинают звонить коллекторы от банка.  Раньше номер был закреплен за одним из клиентов банка, а страдает от коллекторов покупатель  SIM карты.

Д.Л.-Да. У коллекторов математический расчет- чем больше они обзвонят, чем четче они  с логической точки зрения выстроят диалог с потенциальным должником. Должна быть внимательность, не нужно давать о себе дополнительной информации банку. Отказаться от  SIM карт, принадлежащих ранее кому то из банковских должников и т.д.

К.Т.- А если банк говорит о обязательности указания доп информации и не дают иначе кредит

Д.Л.- Нет, это не законно. Есть ряд документов которые заёмщик предоставляет в банк- это удостоверение личности, удостоверение о своей финансовой возможности, что Вы можете выплачивать кредит. Так же предоставление гарантий, если это, к примеру,  ипотека, вы предоставляете обязательство погасить этот кредит, т.е. свою недвижимость.  Всё. Никаких личных телефонов, номеров родственников или рабочих.

К.Т.- Что Вы скажете относительно защиты от писем и смс? «Мы точно подадим на Вас в суд, если Вы не заплатите, мы передадим это в отдел по борьбе с экономическими преступлениями»

Д.Л.- Существует многогодичная практика, но до сих пор  угрозы не реализовываются.

К.Т.-А в целом коллекторы на судах не специализируются?

Д.Л.-Нет. Это скорее психологическое давление.

В.З.- Предложение- в случае такого прямого давления смело войти в официальные переговоры. Если коллекторы давят — значит, они хотят о чём то  договориться. Лучше выйти с обратным предложением о переговорах.

Д.Л.-мы так делали, но коллекторы не соглашаются на переговоры.

В.З.- а если не хотят идти на переговоры, просто писать заявление в милицию.

К.Т.- Здесь есть тонкая грань нарушения конституционных прав, возможно и  привлечение правоохранительных органов.

В.З.- Да, конечно, если отказываются вести переговоры после официального предложения.

К.Т.- Идея  финансового просвещения, публичные лекции –  о правах, об основах защиты своих прав.  В ряде зарубежных стран  просвещение начинают с детства в форме игр для детей. В российских школах этот момент немного опускается. Есть обществознание, но где ещё мы можем получить такого рода знания?

В.З.-Я не педагог, но считаю, что есть организации, которые планомерно ведут эту работу, например Ассоциация юристов и иные. Однако это всё медленно и от общества. Быть может не на уровне школы, а на уровне института-   на первом курсе, в рамках какого- либо курса поговорить об этом.

Г.К.-   В государственный образовательный школьный стандарт были введены положения закона  о защите прав потребителей в три курса (в зависимости от учебного учреждения). Они были включены в учебник об основах безопасности жизнедеятельности. Беда в том, что современная  школа  оказалась не готова давать нашим детям практические знания. Один из учебников назывался – «Основы потребительской культуры», там три параграфа было посвящено именно финансовым услугам. Учебник был разработан ещё в 2001 году.  Он не вошёл в серию, мы это видим. После того, как Роспотребнадзор занялся вопросом  защиты прав потребителей 10 лет назад,  ни разу, ни на одном уровне мы не увидели  поднятия вопроса  поднятия вновь этого курса в школах.  В высших учебных заведениях все юристы это проходили, но «галопом по Европе».  Формирование культуры: чтение договора, формирование культуры медиации, не побоятся обратиться к адвокату или юристу, не побоятся задать вопрос-  нужно начинать со школы.  Культура формируется с детства. А если  родители говорят – не задавай вопросов, будешь белой вопросов, подписывай каждую страничку внимательно… Почему банк обязывает подписывать каждую страничку? Он изначально нам не доверяет.  Культура сейчас формируется банком. А формирование культуры от гражданина нам не свойственно. Культура формируется различными организациями.

К.Т.- Какие можно дать советы?

Д.Л.- Горячие линии и консультации банков не дают хороших разъяснений. Лучше обращаться к иным специалистам. Внимательно читать договор, прежде чем подписывать, а в случае возникновения вопросов к банку, обращаться к другому. Спор переводить в бумагу, обязательно обращаться в банк в письменном виде,  не важно – по почте или лично передавая бумагу в банк, не важно, правильно ли сформулировано обращение, главное, что бы оно было. У банков существуют юридические отделы придумывающие способы по  навязыванию различных услуг для выгодной работы банка, и с этим могут разобраться только специалисты.

К.Т.- Информация для тех, у кого уже есть кредитные договоры. Внимательно изучить договор, обратите внимание на то как учитываются платежи, есть ли какие-либо дополнительные услуги- смс или страховка и т.д., какова сумма долга.  Подводя итог- будьте внимательны. Не подписывайте договор, без предварительного внимательного прочтения и изучения. Не торопиться в выборе кредитной организации.  Развивать культуру правоприменения, не бояться  и учиться задавать вопросы и больше читать. Иметь у себя экземпляры заключенных договоров. Если столкнулись с непонятными вопросами-обращаться к специалистам.