В цивилизационном смысле коллектор – это человек, занятый возвратом просроченных задолженностей. Банковских кредитов, например.

А в общественном восприятии это выбивала, а нередко и просто бандит.

Такую репутацию коллекторам создала их собственная деятельность, в которой еще недавно использовались не отличимые от бандитских методы: телефонный террор, угрозы, запугивание, шантаж как самих должников, так и их близких, и так далее – вплоть до избиений. Все это творили стимулы коллекторов в виде части сумм, которые они выбивали. То есть деньги.

Должникам редко удавалось защититься. В первую очередь потому, что они не ориентировались (и не ориентируются) в законах и попросту не знают, куда обращаться.

Мы, надо сказать, всегда на их стороне, поскольку считаем, что в паре «кредитор – должник» именно они, должники, являются жертвой.

Их искушают деньгами, не вдаваясь в объяснения, сколько придется возвращать. Кредиты им навязывают без поручителей, и вообще – без подтверждения их платежеспособности. Иначе говоря, кредитор зачастую подозревает, а то и прямо знает, что потенциальный заемщик нищ и с возвратом долга у него будут, скорее всего, проблемы, но деньги все равно выдаются, и, вероятно, в надежде, что «коллекторы выбьют». В общем, игра эта неравноправная.

Ситуация усугубляется еще и тем, что в России уже около десятка лет идут разговоры о принятии специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, но закона этого по-прежнему нет. В качестве первого шага к такому правовому акту можно считать вступивший в силу с 1 июля 2014 года Закон «О потребительском кредите (займе)», часть положений которого затрагивает и работу коллекторских бюро и агентств. Журнал «Профиль» изучил проблему, побеседовал с экспертами и записал пояснения двоих из них – первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александра Морозова и управляющего партнера адвокатской группы «Левченко и партнеры» Данила Левченко по наиболее типичным случаям, в которые попадают должники. Вот эти пояснения.

Ситуация: «К должнику приходят коллекторы, требуют разрешения войти в дом, стучат в дверь ногами. Постоянно звонят по телефону с угрозами и оскорблениями. Звонки и жалобы участковому не помогают. Последний раз участковый порекомендовал пустить в квартиру с мотивировкой «а что такого?».

Александр Морозов: «Если речь действительно идет об угрозах и «выбивании» долгов, советую письменно обратиться в компанию, которая занимается взысканием. Есть прецеденты, когда перед должниками извинялись, если были намеки на угрозы. Жаловаться можно в правоохранительные органы, в прокуратуру. Если не помогает, то обязательно обращайтесь в нашу ассоциацию НАПКА. Есть еще финансовый омбудсмен, к которому также можно обращаться с жалобами – это Павел Медведев».

Ситуация: «Пожилым родителям должника-гражданина, которые совместно с ним не проживают, названивают коллекторы и настойчиво стучат в дверь, требуя пустить их в квартиру для того, чтобы проверить, живет с ними должник или нет. Предлагают выплатить кредит сына, и тогда они отстанут».

Данил Левченко: «Действительно, все давление коллекторов в настоящее время сводится к желанию найти неуравновешенного родственника и «раскачать» его на то, чтобы он заплатил долг и от него «отвязались». Как правило, это престарелые родители.

Коллекторы могут обращаться к родственникам или приятелям должника с информацией о его финансовой дисциплине и сумме долга только в том случае, если таковые являются поручителями по кредиту или предоставили иное обеспечение.

В соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ лицо, которому были уступлены права требования по кредиту, обязано сохранять режим банковской тайны полученной информации. Указанным законом предусмотрены также две формы взаимодействия коллекторов с заемщиком и поручителями, а именно: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи.

Все иные способы взаимодействия с заемщиком и его поручителями могут использоваться только при наличии у коллектора письменного согласия на их использование».

Ситуация: «Коллекторы запугивают тем, что клиент не сможет получить загранпаспорт, поскольку данные о его финансовом положении поступят в ФМС».

Данил Левченко: «Это такая же попытка воздействовать на психику должника. Правовой возможности влиять на выдачу заграничного паспорта у коллекторов нет.

Временное ограничение на выезд за пределы России на гражданина могут наложить только судебный пристав-исполнитель или суд, но речь не идет о запрете на выдачу заграничного паспорта. Это государственная услуга, которая предоставляется после подачи необходимых документов и оплаты государственной пошлины. В этой ситуации важно понимать, что сам паспорт вы получите, а его использовать при наличии временного запрета на выезд за пределы России не сможете».

Ситуация: «Коллекторы, требуя вернуть долг, угрожают выселить заемщика и пустить с молотка имеющуюся квартиру».

Данил Левченко: «В соответствии со ст. 446 ГК РФ на жилище может быть обращено взыскание в случаях, если оно не является единственным, принадлежащим гражданину-должнику, и если оно является залогом по ипотеке. Так что если кредит потребительский, то на такие угрозы коллекторов можно не реагировать, если не считать того, что свои гражданско-правовые обязательства все-таки надо исполнять».

Ситуация: «Коллекторы наведываются к должнику, однако никаких документов, подтверждающих их полномочия, не показывают.

Вправе ли их требовать должник?».

Данил Левченко: «Требовать ли документы, подтверждающие полномочия и основания заявленных коллекторами требований? Конечно, да, и желательно в подлиннике. Любое лицо, предъявляющее какое-либо требование, обязано его обосновать предъявлением подлинников соответствующих документов: 1) если коллектор или любое другое лицо представляется представителем банка, то у него должна быть доверенность на осуществление таких действий от банка с подписью руководства банка, заверенной печатью; 2) если банк продал долг и коллектор действует от своего имени, то таким документом будет договор уступки права, а также доказательства оплаты по этому договору и акт приема-передачи документов от старого кредитора к новому».

Ситуация: «Коллекторы требуют от взрослых детей умершего заемщика погасить долг, мотивируя тем, что долги передаются по наследству».

Данил Левченко: «В случае вступления в наследство наследники принимают не только права наследодателя, но и его обязанности. Если обязательств наследодателя слишком много, а имущества, которое можно унаследовать, нет, то целесообразно в наследство не вступать. Сложнее, если на таком должнике оформлена доля в квартире или квартира, в которой проживают члены его семьи. В любом случае, в каждой такой ситуации необходимо определять, выгодно вступать в наследство или нет».

Эксперты, давая советы, оговариваются, что должникам все-таки следует выполнять свои обязанности перед кредиторами. Не спорим.

Но должникам не помешает и знать, как давать отпор, если порученцы кредитора действуют откровенно неправовыми методами.

Андрей Семенов