Прошлогодний кредитный бум обернулся высокой закредитованностью населения, которая в Приволжском федеральном округе заметно выше, чем в среднем по России. Об этом свидетельствует рейтинг, опубликованный недавно РИА «НОВОСТИ» на основе данных Центробанка РФ и Росстата.

Осторожно, двери закрываются!

Кредитный бум 2021 года был вызван невысокими процентными ставками. Многие устремились в закрывающиеся двери государственной льготной ипотеки. Другие активно перекредитовывались, чтобы снизить ежемесячную нагрузку по набранным в прежние времена займам. Это логично: мы знаем, что подобные возможности могут исчезнуть так же быстро, как и появились.

– В прошлом году не было жестких локдаунов по типу, допустим, весны 2020 года. Динамика была достаточно неравномерная. Полгода за счет эффекта низкой базы 2020-го у нас показатели росли, потом начали сжиматься. Естественно, на все эти процессы торможения экономического роста накладывалась кредитная активность населения. Когда люди видят, что потенциал экономического роста завершается на их глазах, такая реакция вполне возможна, – считает заведующий кафедрой экономического анализа и государственного управления Ульяновского госуниверситета профессор, доктор экономических наук Анатолий Лапин.

В ситуации, сложившейся по итогам первого квартала 2022 года, по мнению экономиста, кредитование физических лиц утратит привычный массовый характер и станет экзотикой, как в 90-е годы. А то, что уже взято гражданами в банках, грозит обернуться обвалом невозвратов и банкротств. Но это если забежать немного вперед. Пока же просто смотрим на ситуацию.

Четырнадцать на три

Показатель закредитованности населения в представленном рейтинге рассчитывался как соотношение среднедушевого долга по банковским кредитам у экономически активных жителей (на 1 февраля 2022 года) и годовой зарплаты (за 2021 год). По этому показателю 14 регионов Приволжского федерального округа четко делятся на три группы.

Самые закредитованные жители обитают в Удмуртии, Башкирии и Оренбургской области. Возглавляющая первую тройку Удмуртия и вовсе входит в общероссийскую тройку антилидеров. Хуже дела обстоят только в Калмыкии (103,5 процента) и Туве (90 процентов).

Средний уровень закредитованности населения в ПФО, процентов. Источник: РИА Рейтинг

В пяти регионах ПФО соотношение среднего долга и годовой зарплаты располагается в пределах 70-80 процентов. Это Чувашия, Пермский край, Татарстан, Ульяновская область и Марий Эл.

Еще в пяти средняя закредитованность находится в диапазоне 60-70 процентов от годового заработка. В эту группу входят Кировская, Пензенская, Саратовская, Самарская области и Республика Мордовия. Шестой сюда следует присоединить и Нижегородскую область, где жители в среднем платят по кредитам менее 60 процентов своей зарплаты.

Глубоко в «красной зоне»

Ни в одном из регионов ПФО планка закредитованности не опустилась до среднероссийского показателя, равного 55,6 процента, который, к слову, считается достаточно критичным.

– Обычно в банковской практике считается, что уровень закредитованности заемщика выше 30 про центов – это “желтая зона” и повод задуматься. А с 40 процентов начинается уже “красная зона”, – говорит управляющий партнер агентства бизнес-экспертизы “Грани менеджмента” доктор экономических наук Игорь Мерзлов.

Можно было бы ожидать, что высокая закредитованность повлечет за собой всплеск личных банкротств. Но в прошлом году их рост сдерживали те самые невысокие ставки по кредитам. Как отмечает ди ректор по развитию проектов группы «Интерфакс», руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин, ускорения роста числа потребительских банкротств на тот момент не случилось.

– Реструктуризация банковских кредитов позволила многим преодолеть кризисную ситуацию,- подчеркивает он.

Полет над планкой

Итак, жители всех регионов Приволжья, от самых экономически успешных до наиболее проблемных, закредитованы больше, чем «среднестатистические» россияне. Почему?

– Ответ достаточно простой. ПФО характеризуется более низкими среднедушевыми доходами населения, более низкими средними зарплатами. Даже регион-лидер Татарстан по средней зарплате лишь на 30-м месте из 85 субъектов РФ. А, допустим, Ульяновская область обычно располагается где-то возле 65-го места. В ПФО более низкий уровень жизни, чем в среднем по России. А принцип «чем выше уровень дохода, тем ниже закредитованность населения» я считаю определяющим, говорит Анатолий Лапин. Кроме того, отмечает он, свою роль играет отсутствие у населения элементарной финансовой грамотности и агрессивный банковский маркетинг.

Таким же секретом Полишинеля выглядит и зачисление региона в ту или иную «закредитованную» группу внутри ПФО. Чем территория беднее, тем больше ее население набирает кредитов в банках и микрофинансовых организациях. Потому закредитованность физических лиц в Нижнем ниже, а в Ижевске выше.