В Госдуму внесен законопроект о социальных счетах и социальных вкладах. Это банковские продукты с повышенной доходностью по ставке, привязанной к ключевой ставке Банка России. Открывать их смогут только получатели соцподдержки. Потенциально новые типы счетов и вкладов действительно могут стать прибыльнее (но не слишком), чем существующие на рынке обычные предложения. Но популярность, исходя из предложенной конструкции, скорее всего, снискают только спецсчета.

Возможность открывать социальный вклад и счет была инициирована Банком России. Впервые о предложении стало известно полтора года назад, в СМИ оно чаще всего подавалось как появление “вкладов для бедных” (что неверно). На самом деле они предназначены для людей с невысокими, но стабильными доходами, получающими соцпомощь от государства.

Подать заявление на открытие соцсчета и вклада можно будет через госуслуги. Таким образом, банк получит подтвержденную информацию о праве гражданина на получение соцподдержки и, соответственно, на использование нового финансового инструмента, рассказали “РГ” в Банке России.

Пока что максимальная величина средств, которые можно будет внести на соцвклад, составляет 50 тысяч рублей, следует из пояснительной записки к законопроекту. Доходность по соцвкладам предлагается установить на отметке “ключевая ставка + 1%” (сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%).

“Что касается социального счета, то на остаток в размере до 50 тысяч рублей действует ставка, равная ключевой, уменьшенной на один процентный пункт. Кроме того, не взимается комиссия при совершении операций по социальному счету в размере, не превышающем 15 тысяч рублей в месяц”, – сообщили в ЦБ.

Ранее, при обсуждении инициативы, в Банке России говорили о “потолке” для спецвклада в 100 тысяч рублей, а не в 50 тысяч рублей. Впрочем, как рассказал “РГ” глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, один из авторов законопроекта Анатолий Аксаков, в процессе обсуждения и принятия документа в Госдуме максимальная сумма все-таки еще может измениться.

Также, по словам Аксакова, новые нормы могут вступить в силу уже с 2024 года. Потенциальную аудиторию спецсчетов и спецвкладов он оценивает в “сотни тысяч” человек.

“Из законопроекта следует, что банк не сможет отказать клиенту в открытии социального вклада, поэтому в этом плане выбора у банков не будет. Но с точки зрения бизнеса открытие социальных вкладов банкам неинтересно: они получат совсем маленький размер дополнительных пассивов, недостаточный ни для какого кредитования населения или экономики”, – считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

Спецвклады дают гарантированную доходность по ставке, привязанной к ключевой. Это немного выгоднее стандартных предложений

По его словам, выгода в процентах для вкладчика будет совсем небольшой. Так, разница в прибыльности между текущими предложениями на рынке (обычно это 5-5,5% годовых) при максимальной сумме вложений в 50 тысяч рублей будет составлять чуть больше 100 рублей в месяц.

“Плюс получателю соцпомощи деньги нужны, скорее, на жизнь. Плюс деньги для внесения на вклад нужно все же накопить. Плюс договор по вкладу заключается в электронной форме через госуслуги, следовательно, потенциальный вкладчик должен уметь пользоваться смартфоном или компьютером, уметь заходить на портал госуслуг и быть там зарегистрированным”, – перечисляет Войлуков.

По его мнению, невысокая дополнительная доходность и технические сложности открытия соцвклада сильно сужают потенциальную аудиторию продукта.