В Ульяновской области растет количество банкротств граждан. По словам юристов, ведущих банкротные дела, это связано не столько с закредитованностью людей (хотя и эта причина важна), сколько с повышением уровня финансовой грамотности. Специалисты рассказали, каков портрет жителя региона, который решил инициировать эту процедуру через суд, с какими суммами ульяновцы банкротятся и чего ожидать после вынесения решения суда.

В картотеке Арбитражного суда Ульяновской области только на 1 апреля было назначено 40 заседаний по делам о банкротстве жителей региона. Количество тех, кто решил таким образом решить проблему с закредитованностью, растет каждый год. По данным портала Федресурс, число сообщений о введении судами реализации имущества в отношении физических лиц и индивидуальных предпринимателей в нашем регионе в 2022 году составило 3 846, а в 2023-ем — 4 259 (прирост – на 10,7%).

Это тренд не только Ульяновской области, но и в целом России: по словам управляющего партнера NOVATOR Legal Group Вячеслава Косакова (он поделился данными на конференции «Банкротство-2024», организованной ИД «Коммерсантъ»), в 2023 году количество судебных решений о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации его имущества достигло 350,8 тысячи. В 2022 году их было 278 тысяч.

По закредитованности жителей Ульяновская область находится ниже середины рейтинга (регионы с минимальным количеством кредитов у граждан — на первых местах). В этом году мы поднялись на два пункта вверх. При том, средний объем задолженности на одного человека вырос.

Данные на март 2023 года, источник — РИА Рейтинг

Данные на март 2024 года, источник — РИА Рейтинг

Арбитражный управляющий, выступающий в делах о банкротстве физлиц в качестве финансового управляющего, Дмитрий Бодров рассказывает, что в своей практике он и его коллеги ежегодно наблюдают увеличение числа желающих воспользоваться процедурой банкротства на 20-30%.

— Федеральный закон о банкротстве физлиц работает с октября 2015 года. Сначала люди относились к нему с недоверием, но затем начали лучше разбираться в особенностях процедуры, рассматривать его как приемлемый законный выход из сложной ситуации, связанной с закредитованностью. Рост числа дел связан не столько с тем, что у нас стало больше должников. Да, их количество растет, но не в геометрической прогрессии. Улучшается правовая грамотность населения, плюс банки заняли достаточно лояльную позицию к этой процедуре — для них это законный способ вывести неликвидную задолженность с баланса и, на основании решения суда, списать. В итоге Ульяновская область входит в число «просвещенных» регионов, где банкротство достаточно популярно, — пояснил Бодров.

Как уточнил директор Единого центра банкротств, юрист Артем Ефимов, чаще всего суммы, по которым банкротятся ульяновцы, составляют 700-800 тысяч рублей. Для примера, в Москве этот показатель — от 1,5 до 2,5 млн. Есть случаи, когда банкротами становятся жители региона с долгом от 3 млн и выше, но это, скорее, исключение.

— В основном те, кто проходит через эту процедуру, брали потребительские кредиты и кредитные карты в крупнейших российских банках (Сбер, Альфабанк, ВТБ). Намного реже встречаются те, кто обращался в региональные банки, и еще меньше клиентов с займами в микрофинансовых организациях (как правило, они берут по несколько кредитов, чтобы перекрыть предыдущие) — таких не более 5-7%, — говорит Ефимов.

Типичный портрет человека, подающего на банкротство — представитель экономически активного населения, который до какого-то момента платежеспособен, но потом попадает в ситуацию закредитованности. Средний возраст — от 30 до 50 лет (молодых в этой категории практически нет, пенсионеров — процентов 10), есть официальный доход, занятость — бюджетная сфера или крупные производственные предприятия. Индивидуальные предприниматели составляют примерно 5%. Практически нет неработающих, либо ведущих маргинальный образ жизни: им займы обычно не выдают. Интересно, что большинство из тех, кто идет на процедуру банкротства (60%) — женщины.

Сколько стоит обанкротиться? По словам экспертов, сумма не зависит от размера долга и составляет от 90 до 110 тысяч рублей. 45 тысяч рублей — это определенные законом платежи: 25 тысяч — арбитражному управляющему, еще 20 тысяч — на госпошлину, публикации при проведении торгов, почтовые расходы. Плюс еще около 50 тысяч рублей — оплата юридических услуг за сопровождение процедуры. Как правило, эту сумму дают возможность оплатить в рассрочку, с учетом сложной финансовой ситуации. Приведенные расценки актуальны для Ульяновска, где достаточно высокая конкуренция среди юридических фирм.

В 90% случаев Арбитражный суд встает на сторону заявителя и одобряет банкротство. Отказать могут, если гражданин совершил какие-то недобросовестные действия — например, если будет доказано, что до банкротства он владел имуществом, но оно было продано, деньги выведены, а не направлены на погашение долга.

— Есть несколько заблуждений, связанных с банкротством. Например, то, что у человека не должно быть никакого имущества. Ситуации самые разные — даже если инициировавший процедуру гражданин имеет высокий доход и какую-то недвижимость, все будет просчитываться. Не факт, что ему откажут. Также существует процедура реструктуризации долга, это один из вариантов банкротства, со своими особенностями, — поясняет Артем Ефимов.

Второй момент — ограничения для человека, признанного банкротом. Они четко прописаны в законе: в течение пяти лет гражданин не может пройти процедуру банкротства повторно; три года ему запрещено занимать руководящую должность в организации, повышенный срок — для руководителей страховых компаний, кредитных организаций.

— Есть такой законодательный казус: если человек банкротится как физлицо, он может списать долги, образовавшиеся от деятельности ИП, а затем продолжить деятельность индивидуального предпринимателя. А если банкротится как ИП, на ближайшие три года накладывается запрет на деятельность в этом статусе. Так что обычно граждане банкротятся как физлица, после чего снова работают как ИП, — уточняет Дмитрий Бодров

Также на тех, кто проходит процедуру или уже признан банкротством, не действуют запреты на выезд за пределы РФ. А вот на предыдущем этапе, когда задолженность перешла в стадию исполнительного производства, судебные приставы, при наличии долга в размере более 30 тысяч рублей, обязан обязан принять меры, связанные с запретом на пересечение границы. Когда же начинается процедура банкротства, пристав закрывает исполнительное производство и передает документы финансовому управляющему. Ограничения по выезду снимаются.

Еще один вариант — внесудебное банкротство через МФЦ. Его запустили два года назад, но пока тех, кто через него прошел, немного: по данным Федресурса, в 2022 году в Ульяновской области возбудили 61 дело по внесудебному банкротству, а в 2023-ем — 127. Если брать общее количество — капля в море.

— Проблема в том, что это пока очень сырой институт, затрагивающий небольшое количество граждан. К заемщикам предъявляются достаточно жесткие требования, поэтому лишь малая часть может им соответствовать. Например, должны быть исполнительные производства, которые длятся продолжительный период времени. Но мало кто захочет жить в таких условиях, — говорит Бодров.

Еще один момент: с марта прошлого года в Госдуме рассматривается законодательная инициатива, касающаяся поправок, связанных с ипотечным жильем. Депутаты предложили закрепить возможность в собственности банкрота единственное ипотечное жилье, при условии отсутствия просрочек по ипотеке. Сейчас, в случае банкротства его отбирают. По словам экспертов, многие семьи из последних сил тянут платежи из-за боязни потерять квартиру или дом, и это решение было бы для них спасением. Но пока законопроект не согласован.

— Думаем, что по количеству банкротств мы сейчас вышли на плато, пик пройден. Люди стали более серьезно относиться к кредитным обязательствам, а банки теперь действуют более строго по отношению к заемщикам, закредитованность уменьшается. Плюс к этому, увеличивается платежеспособность, зарплаты, во всяком случае, в производственном секторе, растут, – резюмирует Дмитрий Бодров.