Итоги развития банковского сектора Ульяновской области за 11 месяцев 2008 года неоднозначны. С одной стороны, основные банковские показатели демонстрируют рост по сравнению с началом года, с другой — замедление развития сектора, начиная с сентября.

В условиях дефицита ресурсов

Действительно, валюта баланса за 11 месяцев выросла на 59%, вклады населения — на 9%, объемы корпоративного кредитования — на 63% (что даже выше темпов аналогичного периода предыдущего года), объемы розничного кредитования — на 38%. Однако данная динамика установилась благодаря активному развитию банковской деятельности в течение января-августа.

Из таблицы видно, что «пробуксовка» в развитии банковского сектора области началась в сентябре — с первыми проявлениями негативных последствий мирового финансового кризиса. А октябрь стал для банков самым неудачным месяцем за 2008 год, что связано с резким сокращением ликвидности банков. Отток вкладов населения составил 3% (в целом по России — отток 6%) и затронул практически все банки и филиалы области.

Ситуация осложнилась развившимся кризисом недоверия между банками и практической остановкой межбанковского рынка кредитов. В результате острого дефицита ресурсов половина банков области прекратила кредитование. Для повышения ликвидности банки начали увеличивать ставки по вкладам. Граждане, учитывая это и помня о государственных гарантиях на сумму до 700 тыс. рублей, приостановили снятие своих средств с банковских депозитов.

В результате в ноябре основные банков-ские показатели стали подрастать. Так, вклады увеличились за месяц на 0,3% (по России продолжился отток — 0,2%). Но данная тенденция была характерна в основном для крупных банков с государственным участием (Сбербанка, ВТБ-24, Россельхозбанка). Причем эти финансовые организации предлагали по депозитам ставку ниже, чем остальные, что в условиях инфляции (15% за год в области) должно было «сыграть» в пользу частных банков.

В кредитовании также произошли положительные сдвиги, при этом объемы кредитов не только восстановились до сентябрьского уровня, но и опередили его. За три месяца (сентябрь-ноябрь) кредитование как юридических, так и физических лиц увеличилось на 6%.

За качество кредитных портфелей

Кризисные явления «подточили» состояние банков, но банковский сектор в целом сумел обеспечить необходимый запас ликвидности и своевременно исполнял требования вкладчиков. Платежная система работала без перерывов, не допуская задержку платежей клиентов. И хотя сокращение средств населения в банках имеет место и по настоящее время (за период октябрь-ноябрь вкладчики забрали около 600 млн. рублей), ситуация не является критической — отток составил менее 3% от совокупного объема средств, размещенных гражданами в банковском секторе.

Отметим, что в последние месяцы банковский сектор столкнулся с такой серьезной проблемой, как снижение качества кредитных портфелей. За последние два месяца, по данным официальной отчетности банков, объемы просроченной задолженности предприятий выросли более чем в два раза. Это связано с неспособностью заемщиков реального сектора экономики обслуживать кредиты. В результате их доля в корпоративном кредитном портфеле составила 3,4% (на 01.12.2008). По кредитам населения ситуация менее напряженная, уровень просрочки меньше — 1,2%.

В целом по кредитному портфелю банков доля просроченной задолженности составила 2,7%. Несмотря на то, что эта величина остается сравнительно невысокой (гораздо ниже кризиса «плохих» долгов, который в соответствии с международной практикой надзора определяется уровнем просроченной задолженности свыше 10%), темпы ее увеличения определенно настораживают. Снижение качества кредитных портфелей требует от банков увеличения расходов на формирование резервов на возможные потери по ссудам, что безусловно отразится на финансовых результатах деятельности банковской системы.

Однако на сегодня банковскую систему области можно охарактеризовать как достаточно финансово устойчивую, способную свое-временно осуществлять платежи клиентов и удовлетворять требования кредиторов.

Виктор Давыдов начальник Главного управления Банка России по Ульяновской области