Ульяновцы все чаще и все раньше перестают выплачивать банкам свои долги по кредитам. В августе общая сумма просроченной задолженности по займам физических лиц перевалила за полумиллиардную отметку и достигла рекордной суммы – 518 миллионов рублей.

По данным Центрального банка РФ, просрочка по кредитам, выданным физическим лицам, за январь-август 2014 года увеличилась с 440,3 миллиарда рублей до 587,6 миллиарда рублей. Свой вклад в негативную статистику внесла и Ульяновская область. По данным на 1 августа этого года, жители региона задолжали банкам более 518 миллионов рублей, хотя в начале года долг составлял 467,3 миллиона рублей, а год назад – 330,9 миллиона рублей. При этом просроченная задолженность в иностранной валюте выросла еще заметнее с 635 тысяч рублей (1.08.2013 года) до 1,017 миллиона рублей (1.08.2013 года).

По словам экспертов, происходящее является результатом общеэкономических трудностей нынешнего года. Уже зафиксировано снижение темпов экономического роста, а на отдельных производствах – и роста зарплаты. И абсолютно логично, что у некоторой части россиян возможности вовремя расплатиться по взятому на свои плечи кредиту сократились.

Отсюда и снижение желания людей брать новые займы у банкиров. Если отечественный рынок потребительского кредитования несколько последних лет рос ежегодно на 30-40 процентов, то теперь темпы замедлились. По данным Центробанка РФ, общая задолженность перед банками жителей Ульяновской области на 1 июля 2014 года составляет 9,7 миллиарда рублей. И если в 2013 году сумма долга увеличивалась от месяца к месяцу на 100-200 миллионов рублей, то в нынешнем году показатель остается стабильным.

Изменились и цели, на которые ульяновцы берут кредиты. Если раньше к этому двигало желание обзавестись телефоном новой модели или купить телевизор с большим экраном, то теперь все чаще берут в долг, чтобы расплатиться за предыдущий кредит. Банкиры рассказывают про клиентов, на которых числится до 10-15 кредитов, это уже не редкость. Ситуация стандартная: первый кредит брали на хозяйственные нужды, но не рассчитали возможности, пришлось оформлять второй, чтобы расплатиться с первым, и так по цепочке. Причем, как правило, каждый последующий заем обходится должнику все дороже, поскольку требования (а значит, и проценты) к заемщику растут. В результате человек оказывается в самой настоящей долговой яме.

Отчасти решить проблему неплатежеспособных заемщиков мог бы закон о банкротстве физлиц. Предполагается, что он даст безнадежным должникам возможность либо реструктуризировать выплату долга на несколько лет под более низкий процент по сравнению с тем, что указан в договоре с банком, либо получить полное списание долга в обмен на ряд финансовых ограничений. Однако принятие закона затягивается, весной он прошел лишь первое чтение. Кроме того, Минфин не хочет рисковать и предлагает поднять порог долга, после которого гражданин сможет претендовать на статус банкрота, с 50 до 300 тысяч рублей. То есть фактически банкротами могут стать в основном ипотечные заемщики.

Как говорят специалисты, большинство потребительских кредитов не дотягивают до 300 тысяч рублей. «Когда вы покупаете холодильник или пылесос в кредит сроком на три года со ставкой 60 процентов годовых и у вас при этом зарплата 20 тысяч рублей, то обслуживать такой кредит получается дорого, но при этом подать на банкротство вы не сможете», поясняет аналитик по банковскому сектору агентства Fitch Ratings Александр Данилов.

Кредиты берут не только россияне, причем в большинстве стран ЕС и США уровень закредитованности населения выше российского. Это так, однако с большим «но». «Долгосрочные задолженности россиян, скажем, по ипотеке, – это только 30 процентов. Оставшиеся 70 процентов – краткосрочные, по потребительским кредитам», объясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. – А сложности с возвратом в России чаще всего возникают именно у последних. В развитых экономиках эта процентовка обратная». Россияне берут кредиты на относительно короткие сроки и под серьезные проценты. Если, к примеру, в США можно взять кредит под 10 процентов годовых, то у нас – от 25 процентов и выше.

Чтобы охладить рынок потребкредитования и одновременно снизить рост просроченной задолженности, ЦБ потребовал от банков формировать дополнительные резервы по ссудам и увеличил коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка. Согласно новым нормам ЦБ, чем больше процентная ставка кредита для физлица, тем больше банку нужно резервировать средств на кредитование. Но, как говорят эксперты, банки обходят требования регулятора, снижая ставку кредитования и увеличивая различные комиссии.

Дмитрий Минаев