Участники круглого стола:

# Наталья Аникина, главный бухгалтер ОАО «УКСМ»

# Алексей Балабанов, начальник отдела регионального бизнеса филиала ОАО Банк ВТБ в г. Ульяновске

# Лидия Замиралова, главный экономист ОАО «Фирма «Русь»

# Дмитрий Лазарев, управляющий ульяновским филиалом ОАО «Первобанк»

# Олег Лобас, начальник клиентского управления ЗАО «Банк «Поволжский»

# Степан Лысанов, управляющий Ульяновским филиалом НОМОС-БАНКа

# Андрей Марьин, заместитель управляющего филиала ОАО «БИНБАНК» в Ульяновске

# Алексей Мельничук, управляющий операционным офисом Нижегородского филиала КБ «ЕВРОТРАСТ»

# Сергей Тасимов, заместитель директора Ульяновского филиала «Страховой Дом «ВСК»

# Денис Хлыстун, генеральный директор Группы компаний «Крепость»

# Сергей Шикунов, коммерческий директор филиала в Ульяновске ЗАО «НоваМоторс»

«ДО»:

– Насколько изменилась политика банков в условиях кризиса?

Олег Лобас:

– Наш банк сократил сроки предоставления кредитных ресурсов. Но могу заверить, что требования по предоставлению обеспечения не ужесточились, мы по-прежнему кредитуем и под товары в обороте, и под недвижимость. А значимых клиентов, с которыми работаем не один год, можем кредитовать и без залога. «Поволжский» – банк региональный, а они имеют свой иммунитет ко всяким экономическим потрясениям, которые происходят в стране время от времени. Время дефолта, время кризиса «недоверия» мелкие и средние банки пережили легче, чем крупные. Это с одной стороны, а с другой — в каждом регионе существует своя специфика экономической деятельности, в том числе, и в Ульяновской области.

Алексей Балабанов:

– В условиях мирового финансового кризиса и как следствие – увеличения рисков, нашим банком был изменен подход к оценке финансового состояния клиентов. Банк по-прежнему предлагает своим действующим и потенциальным клиентам полный спектр банковских продуктов, в том числе кредитование и обслуживание операций на внешних рынках. Существует возможность индивидуального подхода при рассмотрении возможности кредитования. Мы разработали новые виды депозитов, такие как депозит со сроком привлечения свыше одного года с возможностью досрочного востребования, структурный депозит, который предоставляет клиенту возможность управлять валютными рисками.

Андрей Марьин:

– Изменения в экономической ситуации заставляют нас, в первую очередь, пересматривать отношение к рискам, связанным с кредитованием организаций и предпринимателей. Сегодня наше решение в вопросах выдачи кредита во многом зависит от профессионального, аналитического заключения о развитии и состоянии бизнеса клиента в сложившейся ситуации. У БИН-банка очень сложная задача: с одной стороны, помочь сохранить и развить бизнес наших корпоративных клиентов, с другой – обеспечить стабильный и высокий доход вкладчиков, доверивших банку свои сбережения во время «кризиса доверия». Для первых мы предлагаем индивидуальный подход, начиная с установления индивидуальных тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию, инкассации денежной выручки, зарплатных проектов с использованием банковских карт, и заканчивая индивидуальными ставками по кредитам. А среди вкладчиков- физических лиц – регулярно проводим различные акции и розыгрыши ценных призов.

Степан Лысанов:

– НОМОС-БАНК открыл филиал в Ульяновске в самом начале кризиса. Конечно, развивать бизнес в такой ситуации сложнее, но, с другой стороны, мы могли максимально гибко и оперативно реагировать на изменение ситуации.

Например, являясь универсальным банком, мы работаем со всеми категориями клиентов – от физических лиц и малого бизнеса до крупных компаний федерального значения. Но так как сегодня один из востребованных продуктов – кредиты для малого бизнеса, этому направлению мы уделяем особое внимание. Мы сохранили продолжительные сроки кредитования – есть кредитные продукты на срок до пяти лет.

В настоящее время работа по совершенствованию и адаптации наших кредитных продуктов к новым условиям продолжается, с июля мы начнем предоставлять беззалоговые кредиты с лимитом до миллиона рублей. Если говорить о вкладах, то мы не просто предлагаем довольно высокие ставки – линейка наших депозитов позволяет удовлетворять самые разные потребности клиентов.

Дмитрий Лазарев:

– Кредитование малого бизнеса мы не приостанавливали ни на один день. В нашем банке любой учредитель малого предприятия или индивидуальный предприниматель может получить кредитный продукт на сумму до 2,5 млн. рублей. Что касается депозитов для юрлиц, то у нас достаточно гибкая процентная ставка, одна из самых «топовых» в Ульяновской области. Наши вклады пользуются хорошим спросом, так что мы свой сегмент рынка потихоньку «прибираем к рукам». Потребительское кредитование физических лиц тоже неплохо работает. Да, мы порой слишком жестко подходим к оценке заемщика. Но зато время от момента обращения до выдачи кредита составляет три-четыре рабочих дня по потребительскому кредиту и пять-шесть – по малому бизнесу.

Алексей Мельничук:

– Основным продуктом нашего банка на протяжении многих лет была ипотека, которая в кризис пострадала больше всего. Сейчас мы возобновляем ипотечное кредитование, тем более что за время кризиса количество банков, предлагающих ипотеку, существенно сократилось. Предпринимаем попытки выйти на другие секторы рынка, осваиваем потребительское, коммерческое кредитование малого и среднего бизнеса. Активно работаем с депозитами, расширили линейку вкладов, подняли по ним ставки.

Сергей Шикунов:

– Я бы хотел задать вопрос господам-банкирам: почему во всем мире в период кризиса процентные ставки по кредитам снизились, а у нас в России – обратный процесс? Вроде бы закачивают в банки ресурсы, выделены десятки миллиардов долларов, куда эти деньги уходят?

Денис Хлыстун:

– Очень высокая доля затрат приходится на выплату банковских кредитов, что существенно тормозит развитие бизнеса! В результате, мы берем кредиты, когда уж совсем безвыходная ситуация. А ведь банк может делать прибыль не только за счет большой наценки, но еще и за счет быстрого оборота денежных средств.

Дмитрий Лазарев:

– Сейчас банки редко снижают ставки ниже 20 процентов: серьезно возросла стоимость финансовых ресурсов. А мы покупаем эти ресурсы для того, чтобы предоставить их вам! Согласно теории международного эффекта Фишера, номинальная процентная ставка отражает, прежде всего, уровень инфляции. А в России он высокий. Кроме того, в то время как во всем мире ставка рефинансирования снижалась, в нашей стране она повышалась.

Денис Хлыстун:

– Уровень инфляции высокий, потому что нет новых современных технологий. А новых технологий нет, потому что нет возможности купить новое высокотехнологичное оборудование – из-за дороговизны кредитных ресурсов. Круг замкнулся!

Сергей Тасимов:

– В прошлые годы предприятия увлекались дешевыми кредитными ресурсами, в том числе и зарубежными. Причем не всегда эти деньги так уж и нужны были, зачастую они использовались не по назначению. Компании, которые вели острожную кредитную политику, сейчас находятся в более выигрышном положении. Эпоха дешевых кредитов закончилась, и теперь нужно учиться работать в новых условиях.

Денис Хлыстун:

– Были дешевые кредиты – было развитие экономики. Подорожали кредитные ресурсы – целые отрасли встали. В кредитовании есть еще одна большая статья расходов – страхование объекта залога. Начинаешь считать, получается, что ставка уже не 25%, а все 45! Да и стоимость залоговой базы банки существенно занижают – порой залоговая база оценивается банками в три раза ниже, чем реальная рыночная стоимость.

Сергей Тасимов:

– Страхование – инструмент защиты банка и клиента банка. По итогам первого полугодия могу сказать, что риски у наших клиентов в связи с кризисом существенно возросли. Наметился тренд – увеличилось количество угонов автотранспорта, растет число краж имущества предприятий. Но, несмотря на существенное увеличение рисков, тарифы страховых компаний за последнее время не увеличились совершенно.

«ДО»:

– Государство декларирует меры поддержки малого бизнеса, готово субсидировать процентные ставки. В нашем регионе на это уже получены деньги. Создан региональный фонд поручительств. Активизировался ли ульяновский бизнес в обращении за кредитными ресурсами?

Олег Лобас:

– Региональные фонды поручительств – эффективный инструмент. Довольно успешно он работает в Екатеринбурге, Самаре. Недавно подобный фонд создан в Ульяновской области. Речь идет о помощи субъектам малого предпринимательства, у которых недостаточно собственного обеспечения для получения кредита. Для банка это надежный залог, а для бизнеса возможность получить кредит.

Дмитрий Лазарев:

– Помимо Программы поддержки предпринимательства есть и другие, которые можно эффективно использовать. Есть еще не выбранные лимиты в плане освоения денег Российского банка реконструкции и развития. Там, конечно, тоже достаточно много ограничений. Например, если кредит берется на пополнение оборотных средств, то это не более чем среднемесячная выручка за последние шесть месяцев, а этот год провальный у многих. Но если нужен капитал для роста, это другое дело. Сумма может быть более значительной – до 50 млн. рублей.

Лидия Замиралова:

– А я хочу сказать, что наше предприятие ни в одном банке не видит партнера. Банки как-то больше о себе думают. У них выросли проценты, подорожали залоги. Им бы побольше покопаться в текущем состоянии предприятия. А чтобы проникнуться интересами заемщика, стать настоящими партнерами – такого нет.

Ставка по кредитам 20-25 процентов – из ряда вон. Залоговая база выросла невероятно. Хоть и имеются хорошие основные фонды, нет, давайте оборотку! Чтобы всегда была в наличии. Мы столкнулись с длительной процедурой оформления кредита, а в результате получили только 45 процентов от запрашиваемой суммы.

И еще один больной вопрос. Порой предприятие попадает в ситуацию, когда в связи с кризисом нет возможности уложиться в срок с погашением банковского кредита. Просишь отсрочку, отвечают: «Не положено»! «Русь» – довольно крупное предприятие, но чтобы пойти за кредитными ресурсами в банк, мы тысячу раз подумаем!

Наталья Аникина:

– В прошлом году у нас сменилось руководство, и сейчас вся его деятельность направлена на то, чтобы возродить предприятие. Поэтому у нас очень большая потребность в пополнении внеоборотных активов, в приобретении оборудования, техники. За кредитом мы обращались в несколько банков, в одних нам было отказано без объяснения причин, в других нас не устроили условия кредитования. Сейчас хотели бы рассмотреть выгодное предложение по лизингу для дальнейшего развития предприятия.

Сергей Тасимов:

– Могу сказать, что с лизинговыми компаниями мы работаем плотно. Но если в прошлом году на ульяновском рынке активно работали порядка 15 лизинговых компаний, то сейчас – не более трех-четырех. Зачастую нам приходится направлять заявки наших клиентов в федеральные компании, не представленные в Ульяновске. Рынок лизинга в регионе сильно упал, был период, когда лизинговые компании вообще не принимали заявки. Или принимали, но не давали никакого ответа. Пока, к сожалению, ситуация не меняется. Хочется верить, что число лизинговых компаний, активно финансирующих бизнес, увеличится.

Сергей Шикунов:

– Могу сказать, что на протяжении последних пяти-шести лет у нас сложились настоящие партнерские отношения с рядом банков. Успех, которого мы достигли и еще достигнем на автомобильном рынке, основан также и на этом плотном сотрудничестве. Банки всегда шли нам навстречу, даже строгий Сбербанк предоставил льготные условия, оптимальные ставки.

Надежда на оживление автомобильного рынка есть. Мы уже почувствовали результаты государственного стимулирования потребительского спроса. С началом действия программ льготного автокредитования процент продаж автомобилей в кредит в нашей компании приблизился к пятидесяти. До кризиса этот показатель не превышал сорока процентов.

«ДО»:

– С чем связываете дальнейшее сотрудничество вашего банка с ульяновскими компаниями, предприятиями?

Дмитрий Лазарев:

– В нашем банке прошло годовое собрание акционеров. Они посмотрели на результаты работы и приняли решение об активизации деятельности банка, дальнейшем расширении кредитования. Сейчас все спускается в сетевые единицы в виде конкретных новых продуктов, новых планов.

Степан Лысанов:

– Мы продолжим предоставлять полный спектр банковских услуг, при этом, конечно, будем учитывать потребности клиентов. Например, в настоящее время мы отмечаем высокую положительную динамику по вкладам: с окончанием девальвации клиенты активно понесли деньги назад в банки. Причем если совсем недавно они предпочитали валютные депозиты, то сейчас подавляющее большинство открывает вклады в рублях.

Алексей Балабанов:

– Одной из основных задач, стоящих перед ОАО Банк ВТБ, является снижение зависимости от рынков капитала при формировании ресурсной базы, увеличение доли клиентского привлечения в ресурсах. На сегодняшний день Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Ульяновске имеет достаточно сбалансированный портфель, клиентская база насчитывает более 400 корпоративных клиентов, значительная часть из которых – представители крупного и среднего бизнеса. Именно взаимодействие с этими клиентами является залогом успешного развития реального сектора экономики области. Новый уровень обслуживания клиентов невозможен без активного пропаганды современных технологий банковского обслуживания. Это реализуется путем проведения семинаров как для действующих, так и для потенциальных клиентов нашего банка.

Андрей Марьин:

– Сейчас наша главная задача – оставаться для клиентов надежным банком, помогающим в решении самых сложных вопросов и проблем. В то же время, важно сохранить свою ликвидность, позволяющую быстро, без задержек, проводить платежи наших клиентов, обеспечивать высокий доход вкладчикам и, в конце концов, достойно выйти из сложившейся экономической ситуации, при этом динамично развиваясь и привлекая новых клиентов.