Не каждый ульяновец обладает достаточными познаниями в банковской сфере, чтобы делать осознанный выбор при получении кредита в банке.

Заёмщик, как правило, не способен различить услуги, предоставляемые в рамках кредитования, и определить, насколько они ему необходимы.

Большинство потребителей берут кредит, ориентируясь лишь на размер процентной ставки, а ведь это далеко не вся сумма, которую придётся платить за кредит.

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области полагает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые и иные платежи), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах действующего законодательства.

Одной из главных проблем является вопрос правомерности взимания банками единовременной комиссии, комиссии за открытие и обслуживание кредита, навязывание услуги страхования при заключении договора потребительского кредитования (при этом зачастую выбор компании-страховщика ограничивается).

В 2011 году и первом квартале 2012 года в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области поступило 80 письменных обращений граждан по фактам нарушений в сфере потребительского кредитования и при предоставлении займов, выдаваемых банками и микрофинансовыми предприятиями.

В ходе проведения 5 плановых проверок и 11 административных расследований были выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банковской деятельности при заключении кредитных договоров с потребителями.

В кредитные договоры были включены условия, ущемляющие охраняемые законом права потребителей:

1) договором установлена обязанность заемщика вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за пользование кредитом.

Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий;

2) штраф за досрочное погашение кредита.

Пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ гласит, что с согласия банка граждане имеют право на досрочный возврат полученной суммы. Соответственно банк вправе согласиться или отказать заемщику в досрочном возврате кредита. Если кредитная организация даёт согласие, то досрочное внесение денег является надлежащим исполнением обязательства со стороны заемщика.

Таким образом взимание комиссии за досрочное погашение кредита законодательством не установлено. Данная плата не является комиссией, которые банки правомочны взимать с граждан (ст. 5, ст.29, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);

3) включение в договор, помимо случаев, предусмотренных законодательством, указания на то, что банк имеет право потребовать досрочного возвращения кредита.

Данное условие договора противоречит статье 310 ГК РФ: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании нарушений, выявленных региональным Управлением Роспотребнадзора, были выданы предписания о прекращении нарушений прав потребителей. На выданные предписания банками были поданы заявления об оспаривании в Арбитражный суд Ульяновской области.

После проведённых административных расследований было выявлено, что целый ряд банков и микрофинансовых предприятий нарушал закон о защите прав потребителей. На должностных лиц составлены протоколы по ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге; включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя) и наложен штраф.

Наказание по данным статьям для должностных лиц – штраф от пятисот до двух тысяч рублей.