Спустя месяц после вступления в силу требований к банкам указывать на сайтах и в офисах не только минимальные ставки по кредитам, но и так называемый размер ПСК – полную стоимость кредита, полной картины о ставках по-прежнему нет, отмечают опрошенные “РГ” эксперты. Рынок стал прозрачнее, но из 13 системно значимых банков требования выполнили не все. Некоторые просто не стали указывать ставку, завуалировав ее под ежемесячный платеж, который все равно учитывает минимальные проценты.

Поправки в федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” вступили в силу 21 января: с их появлением изменились правила расчета ПСК и обязательства банков. Сейчас кредитные организации должны указывать не просто минимальную ставку, но и диапазон полной стоимости кредита – рядом и тем же размером шрифта. Такие условия распространяются и на финансовые маркетплейсы, рекламирующие банковские продукты.

Как отмечает ЦБ, банки уже давно указывают ПСК в договоре. Но часто ее значение они занижали, не учитывая все расходы. В рекламе и на сайтах, как правило, не указывались не только ПСК, но и реальные ставки. Предлагались минимальные, например, 3-5%, что даже ниже доходности по депозитам.

“При этом они делали оговорки, что такие ставки действуют только при покупке допуслуг. Комиссии от продажи таких услуг часто, при этом формально законно, не включали в ПСК”, – отмечают в Банке России. Соответственно, и рекламные условия на деле оказывались недоступны заемщикам.

В разговоре с “РГ” директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица отметил, что ранее клиенты часто вводились в заблуждение такими условиями, не обращая внимание на обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.

“Зачастую страховая премия по таким страховым продуктам составляла не менее 10% процентов от общей суммы кредита и включалась в нее. – говорит эксперт. – Таким образом, заемщик оплачивал не только банковские проценты, но возвращал банку размер уплаченной страховой премии, что существенно увеличивало полную стоимость кредита – в 2-2,5 раза”.

С января действует новая методика расчета ПСК, которая включает в себя все дополнительные платежи, услуги и страховку – иными словами все расходы клиента, без которых банк кредит не выдаст. Выражается она в процентах.

Какие проценты указаны на сайтах

По данным с сайтов банков, которые изучила “РГ”, диапазон ПСК корректно отображен у 10 из 13 системно значимых банков. Большинство банков выводит значение ставки и ПСК в отдельную графу с тарифами или условиями. Есть и банки, которые пошли другими путями.

Тинькофф, например, на своем сайте указывает только калькулятор кредита, ставка в котором не отображается совсем. Клиент видит ежемесячный платеж и сумму, которую он хочет одолжить. Но чтобы ознакомиться с другими условиями, придется “подарить” свои данные. Если же исходить из указанных платежей и суммы, ставка составит 10,2%, которая, скорее всего, минимальна при нынешней ключевой в 16% и доступна лишь при особых условиях.

Банк “Открытие” решил ставку совсем не указывать. Она, как и показатель ПСК, находится в отдельном документе с тарифами. Альфа-банк указал диапазон, но в конце сайта и меньшим размером шрифта, тогда как в кредитном калькуляторе отображается лишь ставка в 17%. Информация о диапазоне присутствует и в отдельном документе.

Вместо ставки банки начали использовать другие конкурентные преимущества для рекламы: максимальный срок и сумму, которые выводят на главный экран. В большинстве банков диапазон ПСК достаточно велик. Так, в МКБ полная стоимость кредита наличными варьируется от 17,17% до 65,27% при ставках 10,4-38%. В Сбере диапазон составляет 18,34-34,98%, если сумма кредита составляет от 10 тыс. руб. При большем размере займа на все цели диапазон будет снижаться. В ВТБ он составляет 17,4% – 41,3% при ставке в 17,4%, следует из данных на сайте организации.

Как сообщил Перепелица, клиенты, видя полную стоимость кредита, теперь с меньшим энтузиазмом заключают кредитные договоры. “Банки в этих условиях стараются максимально эту информацию от клиента убрать подальше и поэтому публикуют информацию о ПСК в отдельных документах”, – говорит эксперт.

Как это влияет на рынок

Аналитик АЦ “Банки.ру” Инна Солдатенкова отметила, что поправки в закон сделали условия кредитования для потенциальных заемщиков, с одной стороны, более доступными. Кредиторам же стало сложнее заключать кредитные договоры с максимальными ПСК.

“Направлено это изменение и на защиту интересов заемщиков, поскольку теперь кредиторы в принципе ограничены в возможности увеличения стоимости кредитования сверх зафиксированной в договоре”, – указывает она.

Но с другой стороны, по словам аналитика, большинство людей все же обращаются за кредитами из-за наличия денежной потребности. И если она срочная, такие заемщики навряд ли вчитываются в условия договоров. Важнее для них получить сам кредит.

“Кроме того, вступившие в силу месяц назад изменения не отразились на повышении прозрачности и в плане самой ставки – поскольку заемщики как не понимали в момент подачи заявки, на какой точный размер ставки могут рассчитывать, так и не понимают, а видят только диапазон. – указывает аналитик АЦ “Банки.ру”. – Финальная же ставка и размер ПСК зависят от множества факторов, который банк будет учитывать при принятии решения”.

Управляющий директор рейтингового агентства “Эксперт РА” Юрий Беликов пояснил “РГ”, что в упрощенном варианте таких компонентов для определения ПСК – три: ключевая ставка определяет только один из них. Поэтому полная стоимость кредита в среднем так далека от нее, указывает он. “Премия за риск сейчас может расти из-за ухудшения средней кредитоспособности заемщиков на фоне повышенной общей закредитованности. – говорит Беликов. – Но главное в обсуждаемом контексте – это, конечно, платные дополнительные услуги, оказываемые или опосредуемые банками при выдаче кредитов. Это страховки, информирование и консультирование”.

Солдатенкова также добавила, что итоговый вариант ПСК определяется по результатам проверки заемщика и будет зависеть от его решений. Потенциально он может снизить размер, отказавшись от некоторых услуг, но это не всегда может уменьшить ПСК.

Поправки в законодательстве улучшают ситуацию в плане прозрачности: есть понимание верхних границ. Но на практике, как считает Беликов, диапазоны получаются настолько широкими, что вряд ли кто-то будет воспринимать их всерьез и принимать решения на их основе.

“Если вы увидите, что ПСК для вас может составить, например, от 15 до 70% годовых, вы, вероятнее всего, не станете принимать какие-либо решения на основании этой информации, а попытаетесь прояснить ситуацию у кредитного менеджера”, – рассуждает управляющий директор “Эксперт РА”. Кредитный менеджер, в свою очередь, может попытаться успокоить заемщика и, как и раньше, навязать ему дополнительные услуги.

“На мой взгляд, модификация требований к раскрытию ПСК не решает фундаментальных задач вроде снижения частоты случаев критического ухудшения долговой нагрузки заемщиков из-за их неполного информирования”, – полагает Беликов. Более материальные результаты, в свою очередь, могли бы дать проверки ценообразования по дополнительным услугам или, например, ограничение их спектра.

“В частности, базовое консультирование и информирование заемщика – скорее обязанность кредитора, нежели нечто такое, за что заемщик должен доплачивать”, – считает эксперт.