Решением Центрального банка России с 1 июля ограничены ставки по коммерческим кредитам. Одновременно регулятор заставил российские банки снизить доходность по вкладам. По мнению аналитиков, решение губительно для небольших и, в первую очередь, региональных банков и на руку создателям финансовых пирамид.
Против доходных депозитов
С 1 июля размер отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) будет привязан к уровню ставок банков по вкладам. Если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов (БУДВ), он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке 0,1 процента. «Базовый уровень доходности вкладов определяется путем расчета средней арифметической ставки из максимальных процентных ставок по вкладам в банках, привлекших наибольший объем вкладов, составляющий в совокупности две трети общего объема вкладов населения в банках РФ», – говорится в указании ЦБ РФ. Индикатор будет определяться ежемесячно и раскрываться на сайте ЦБ не позднее чем за три рабочих дня до начала месяца, для которого уровень доходности рассчитывается.
Так, в июле для физлиц по рублевым вкладам установлены следующие показатели: по вкладам до востребования – 7,194 процента, по вкладам на срок до 90 дней – 11,828 процента годовых, от 91 до 180 дней – 13 процентов, от 181 дня до года – 13,75 процента, на срок свыше года – 13,664 процента. По вкладам в долларах, соответственно, – 1,479 процента, 1,479 процента, 3,535 процента, 5,177 процента, 5,476 процента; в евро, соответственно, – 1,299 процента, 0,968 процента, 3,060 процента, 4,533 процента, 4,760 процента годовых.
При превышении заданных пределов на два-три процентных пункта размер отчислений в ФСВ для банка увеличится до 20 процентов, более чем на три процентных пункта – до 150 процентов. Банки, не желая платить повышенные взносы, поспешили снизить ставки по депозитам.
К примеру, если еще в мае в Сбербанке можно было разместить вклад по ставке 13,6 процента годовых (в рублях на срок свыше года), то теперь – лишь под 9,55 процента.
Введение нового порядка отчисления взносов в ФСВ совпало по времени со снижением ставок на рынке срочных вкладов. По данным ЦБ, в конце прошлого года средняя ставка по вкладам физлиц (в рублях на срок до года) выросла почти вдвое – с 6,75 процента годовых в ноябре до 12,74 процента в декабре.
При этом оформить вклад в некоторых банках в то время можно было и под 17-19 процентов годовых (правда, как правило, на срок не более полугода). К апрелю средняя ставка стабилизировалась, снизившись до отметки 10,94 процента.
Эксперты единогласны в том, что новые условия расчета ставок по депозитамбьют в первую очередь по небольшим региональным кредитным учреждениям. Именно они, конкурируя с крупными банками, предлагали более высокие ставки по вкладам. Теперь у них возникла дилемма: либо платить повышенные отчисления, либо уходить с рынка.
Искусственное снижение ставок по вкладам в банках, в свою очередь, вызовет повышенный интерес вкладчиков ко всевозможным кредитным кооперативам и откровенным финансовым пирамидам, традиционно предлагающим более выгодные условия размещения средств. Проблема в том, что средства клиентов в таких конторах ничем не защищены, поэтому число обманутых вкладчиков будет только расти.
Ставки до предела
С 1 июля существенно изменился и механизм формирования ставок по кредитам. Отныне любой банк до того, как заключить договор кредитования, обязан рассчитать и назвать клиенту полную стоимость кредита (ПСК), куда, помимо самой процентной ставки, входят остальные платежи – например, комиссионные при передаче денег, проценты по отчислениям в пользу третьих лиц, расходы на страхование и т.п.
До 1 июля 2015 года ПСК могла доходить до 80 процентов годовых.
Теперь среднерыночная ставка по автокредиту на новую машину установлена на уровне 21,821 процента (на подержанную – почти 30 процентов), по потребительскому займу, в зависимости от лимита кредитования, – в диапазоне 23,739-27,965 процента, а по нецелевым потребкредитам – от 22,107 до почти 43 процентов, приводит данные «Российская газета». Самые высокие среднерыночные ставки приходятся на займы, которые оформляют в магазинах – от 31,581 до 48,556 процента.
Прибавив к этому значению треть, вы поймете, каков максимальный уровень ПСК. К примеру, отчисления за новую машину должны обходиться до 30 процентов в год.
Часть финучреждений, чтобы соответствовать новым нормам, будет вынуждена снизить ставки по займам. Те, кто не сможет себе этого позволить, скорее всего, откажутся от выдачи некоторых типов кредитов. В госбанках ставки уже упали на один-два процента в течение июня, и коммерческие последуют их примеру.
Дмитрий Минаев