Если вы любитель за все расплачиваться банковской картой, вам стоит быть внимательней, поскольку, сами того не ведая, можете оказаться должником банка. Даже когда тратите деньги своего собственного вклада.

У моего приятеля счет в Сбербанке. С парой сот тысяч рублей. Служащие банка замучили его звонками, во время которых предлагают «как постоянному клиенту» что-то вроде бонусов, заверяя, что делают это для того, чтобы обеспечить ему более выгодное обслуживание. Долго пытались всучить некую «золотую» кредитную карту с энной суммой. На его вопрос: «Зачем она мне?» следовала пространная лекция на тему, как ему будет с этой картой удобно. Например, у него закончатся наличные деньги, а за что-то нужно будет срочно заплатить – вот тут-то карта и пригодится. С нее он и осуществит платеж. У карты есть определенный период, когда кредит по ней является беспроцентным. По его истечении на эту сумму банк начинает начислять проценты, как и на любой другой кредит. Но приятель устоял (хотя под напором банковского менеджмента это и непросто) и от «бонуса» отказался, будучи уверен, что более выгодные условия для него, как для вкладчика, означают менее выгодные для банка, на что банк никогда не пойдет. А искать подводные камни в этой банковской «доброте» ему лень.

Целью навязывания кредитной карты является, вероятно, приучение к ней клиента – с тем, чтобы однажды он забыл о беспроцентном периоде кредита и его пропустил, после чего вынужден был бы выплачивать банку не только сам дарованный ему кредит, но и проценты. А с учетом того, что в этом же банке у него и вклад, и кредит, проценты в конечном итоге взыскали бы, видимо, автоматом – из средств вклада. Этот изощренный механизм работы с банковскими картами оказывается, однако, еще не верхом изощренности. На прошлой неделе сеть бурно обсуждала случаи применения тем же Сбербанком схемы овердрафта. Ведущие радио «Эхо Москвы» попросили бывшего первого заместителя председателя Центрального Банка России Сергея Алексашенко пояснить, что это за зверь такой – овердрафт. «Это форма кредита, который банк дает держателю банковского счета, – сказал Алексашенко. – Это означает, что когда у вас, как у владельца счета, не хватает денег, а вам нужно осуществить платеж, банк вас кредитует». В общем, если перевести разъяснение Алексашенко с банковского языка на обычный, то ваша карта, которой вы оперируете деньгами своего счета, называется дебетовой. Когда на ней кончаются деньги, никакой платеж вы не осуществите, но и банку ничего не задолжаете.

В случае же подключенного банком к вашей дебетовой карте режима овердрафта, когда при осуществлении очередного платежа – скажем, за продукты в супермаркете – вдруг выясняется, что денег нет, банк положит на вашу карту энную сумму, и вы оплатите покупку как обычно, и даже не заметив, что расходуете уже не свои деньги. Коварство такой услуги в том, что однажды вы оказываетесь должником по кредиту, предоставленному вам в автоматическом режиме и без вашего ведома. К тому времени, как об этом прискорбном факте вам станет известно, долг может прирасти еще и процентами, которые банк выставит произвольно.

– А вот в принципе поменять дебетовую карту на овердрафтную банк может без согласия клиента по закону или же все-таки это все прописывается в договорах? – спрашивает ведущий «Эха» Сергея Алексашенко.

– Вот как мы выяснили, может, оказывается, без согласия клиента, – говорит экономист. – Хотя, конечно, не может, не имеет права, потому что переход с дебетовой карты на кредитную карту – ну, овердрафт – это то же самое, что кредитная карта. Если вы не подписываетесь на условия кредита, то в принципе это не считается вашим согласием. То есть вы можете оспорить в суде это одностороннее решение банка, с которым вы не согласны, и банк вам навязывает кредит, который вы не хотели брать.

Сбербанк сознательный овердрафт опроверг, сославшись на случайный сбой системы, но такой опытнейший финансист, как Алексашенко, в подобное не поверил: «Если вы проигрываете, начиная платить проценты банку, то банк выигрывает. Поэтому выигрыш банка очень понятен: заставить держателя дебетовых карт брать у банка кредит. Поэтому в случайность я не очень верю. Такое решение – это точно не искусственный интеллект придумал…».

В общем, овердрафт, по Алексашенко, это, видимо, какой-то очередной фокус в работе банков, изобретенный, когда просто так навязать кредит клиентам уже не удается. Введено предоставление его автоматом. И если вы со своей карты платите и платите, а деньги на ней все не кончаются, возможно, вы уже там, в долговой яме. Проверьте.

Артур Таниев